יום ראשון, 16 בנובמבר 2014

למה להוריד את המחיר אם אפשר להגדיל את החוב?

מאת: ערן הילדסהיים

ועדת השרים לענייני חקיקה אישרה היום הצעת חוק שתאפשר לרוכשי הדירות לקחת משכנתא של עד 90% מערך הדירה -במקום 70% היום. על פי הצעת החוק הבנקים ירויחו יותר על קבלת משכנתאות בעוד הסיכון החדש שיווצר יגולגל על הציבור במידה שהלווה יפשוט רגל.  על הורדת מחירי הדירות בכלל לא מדברים.



היום הצעת חוק המאפשרת לרכוש דירה ראשונה במשכנתא של עד 90% מערך הדירה. במקום לטפל בבעיה המוניטרית שבה כלכלה שלמה תלויה ביציבות הבנקים ויציבות הבנקים תלויה ביכולת שלנו לקחת יותר ויותר משכנתאות, בוחרת ממשלת ישראל בפתרון הכי קל מבחינתה. או כמו שנאמר במערכון האגדי בתכנית "זהו זה" על עובדי חשמל -"למה לכבות את המזגן אם אפשר להדליק תנור?”, על אותו משקל אפשר להגיד פה: "למה להוריד את מחיר הדירה אם אפשר לקחת עוד חוב?”

אלא שבגלל שהבעיה המערכתית לא מטופלת גם 90% משכנתא לא יספיקו לנו בקרוב בשביל לקנות דירה ואז מה? הממשלה תחוקק חוק שיאפשר לקחת משכנתא של 100%? 110%? אולי כדאי כבר ישר לחוקק חוק שיסדיר הקמת מחנות עבודה של הבנק שבו האזרחים יעבדו במשך כל היום ובתמורה הם יקבלו מזון וקורת גג בסיסיים לצורך קיומם.

ח"כ אורלי לוי אבקסיס
יוזמת החוק ח"כ אורלי לוי אבקסיס מצדיקה את החוק כי לטענתה על בסיס מידע שקיבלה מהחברה לביטוח משכנתאות ,EMI, הסיכוי לאי-עמידה בהחזר החודשי של המשכנתא עבור מי שייטול 90% משכנתא נמוך מ-1%. אלו בדיוק אותם מסקנות שהייתם יכולים לקבל מחברות הביטוח בארה"ב רגע לפני שהתמוטטו ב2008 אחרי שגילו שהם טעו. לערוך מחקר הבוחן את יכולת שרידותו של לווה בסביבה כלכלית על סף משבר, הוא בדיוק כמו לבחון מה יכולת שרידותו של אדם הקופץ ממגדל בניכוי הקטע שבו הוא פוגע בקרקע.

ואם זה לא מספיק - לפי הצעת החוק של אבקסיס על המדינה יהיה לערוב עד ל20% מהמשכנתא (על הפער בין 70% משכנתא המותרת היום ל90% לפי החוק) וזאת כדי לא לפגוע ביציבות הבנקים. אבקסיס בעצם מגלגלת את הסיכון של המהלך מהבנקים עלינו האזרחים. כלומר במקרה שהלווים לא יצליחו להחזיר את המשכנתא הגבוהה ,הם בעצם יפילו יחד איתם גם אותנו. שלא לדבר על כך שאם הרבה לווים יפשטו רגל אז ה20% ערבון משכנתא יהפוך מהר מאד ל100% ערבון לחילוצו של הבנק.
מישהו מתחיל להריח פה הונאת פונזי?

14 תגובות:

  1. אי אפשר לא לאהוב את ההשתנה הפומבית מהמקפצה.

    EMI זאת חברה שמבטחת משכנתאות ונפגעה מהצעדים של בנק ישראל. אותה חברה ספקה נתונים לפיהם הכל יהיה מעולה אם הם יוכלו לחזור לבטח משכתאות במימון\סיכון גבוה והאזרחים ישאו בלפחות 20% מהסיכון (ו0% מהרווחים).

    זה שקול לכך שקוקה קולה תראה מחקרים שקולה בריא לשיניים ותהיה מוכנה למשכן את פפסי כערבון לאמיתות המידע.

    השבמחק
  2. יחי הבנקים! הקומבינה הגדולה בהיסטוריה. נשלם אם יפלו, נשלם אם לא יפלו, נשלם שוב אם ירמו ויתפסו עם המכנסיים למטה ונשלם שוב ושוב בעת התספורות. העבודה אכן משחררת, בעיקר את מי שיש לו

    השבמחק
  3. בהונאת פונזי לפחות נופלים מי שנכנסים אחרונים, פה בין אם אתה רוצה ובין אם לא אתה תיפול, זה מאוד מזכיר את משבר הסאבפריימ בארה"ב, במה פשענו שיש לנו כאלה חברי כנסת גנגסטרים??

    השבמחק
    תשובות
    1. למה גאנגסטרים? מספיקים בורות, טיפשות וטימטום. תבדוק מה הם הקריטריונים להיבחרות לכנסת. לא חוכמתו של הגאנגסטר (זה חייב להיות חכם אחרת הוא נכחד מהר מאד) אלא בורות וכן הלאה. עובדה: הם מצביעים על מאות סעיפי תקציב מבלי שיטרחו לעבור עליהן, שלא לדבר על הבנת משמעותם.

      מחק
  4. לא מבין את ההתלהמות פה נגד החוק (90%).
    חלק הפערים החברתיים נובעים מהבדלי נגישות בין אוכלוסיות שונות לאשראי ולהזדמניות כלכליות.
    הדרישה להון עצמי בגובה 25%, מדירה אוכלוסיות גדולות מהאפשרות לרכוש דירה ראשונה, ומאלצת את רובם לגור פרק זמן משמעותי בתחילת חייהם בשכירות על מנת לחסוך את ההון הנדרש.
    היום כשהריביות אפסיות, ואפשר לקבל קבועה לא צמודה ל-25 שנה ב 3.65% (ואפילו בפחות) הפער בין האוכלוסיות (אלו שיש להוריהן ואלו שאין) הוא בלתי נסבל .
    לדוגמא:
    למה צריכים זוג אקדמאים (נניח בני 28), שהתאמצו ומשתכרים טוב (נניח 18 נטו), אבל אין להוריהם אפשרות לעזור להם (לא בהון עצמי ולא במגורים בביתם) לשלם שכירות 5-10 שנים כדי לנסות ולחסוך את ההון העצמי המינמאלי לרכישת דירה, ובאותו הזמן לצפות במחירי הדירות עולים וחלום הדירה מתרחק.
    אותו זוג במקום לשלם שיכרות, יתחיל לשלם את המשכנתא כבר בגיל צעיר, יהנה מריביות נמכות (אפשר גם קבועה לא צמודה) בדרך יפתחו להם קרנות השתלומות וכך יסימו את המשכנתא בגיל צעיר. באותה הזדמנות יהנו מיציבות במקום המגורים ויצברו נכס שישמש את ילדיהם.

    השבמחק
    תשובות
    1. השאלה למה צריך זוג אקדמאים אחר\רווק\אם חד הורית\זוג מבוגרים\קשיש בן 80\רווקה עם 8 חתולים\רווק עם 10 כלבים שהתאמצו, משתכרים טוב, להורים אין איך לעזור להם אבל אין להם שום רצון לקנות דירה, להיות ערבים לאותם בני 28 שבא להם לקנות דירה.

      אם את רוצה לעזור לקבוצות מסויימות, פתח את ארנקך ועזור להם. לכפות על אנשים אחרים לערוב להם למשכנתא זה רשעות לשמה

      ד"א, הדרישה להון עצמי שגורמת לפערים (לשיטתך) היא מעשה הממשלה כמו גם הקישקוש עם ערבות של 20%. לא יותר פשוט לבטל את ההגבלה? מה שגורם לפערים חברתים זה התערבות ממשלתית, ואתה מבקש עוד ממשלה מה שיוביל להגדלת הפערים החברתיים

      מחק
  5. תגיד קראת מה שערן כתב או רק את התגובות? ניסוי כזה הסתיים במשבר הכלכלי בארה"ב בשנת 2008, כי זה יגרום לעוד עליית מחירים במחירי הדירות, והכי מקומם זה ה20% ערבות של המדינה(שזה מילה מכובסת לאזרחים משלמי המיסים) מי שרוצה לקחת משכנתה במחיר בועה שיבושם לו, אבל למה לערב אותי בזה, הרי ידוע מה יקרה הבנקים יחגגו המנהלים יקחו מיליונים כבונוסים, בסוף הריבית תעלה ואז פתאום הזוגות הצעירים האלו לא יוכלו להחזיר את המשכנתאות יזרקו לרחוב ויתפללו שהם יוכלו לחזור למצב שבו הם היו בשכירות, יקימו וועדה שלא תעשה כלום ועולם כמנהגו נוהג. זה כבר קרה בשביל מה שוב, תעשה חיפוש להגדרת האי שפיות של איינשטיין.

    השבמחק
  6. שימו לב איך אף אינטרסנט (קבלנים,שמאים,מתווכים,בנקאים כלכלנים וכיוצא בזה...)לא יוצאים נגד החוק בטענה שהוא יוביל לעליית מחירים,בזמן שנגד חוק מעמ אפס אנחנו לא מפסיקים לשמוע כמה שהוא גרוע ויגרום לעלייה רצינית של המחירים...

    השבמחק
  7. מה זה אומר על חוק מעמ אפס?

    השבמחק
  8. ברוכים הבאים לאמריקה

    אדם נכנס לכלא כי אסף מי גשמים

    http://naturalsociety.com/man-oregon-sent-jail-collecting-13-million-gallons-rainwater-property/

    השבמחק
  9. חשבונאות:

    3.65% ריבית דריבית ל 25 שנה הם מכפיל של 2.45

    אם מחיר הדירה 1.5 מיליון יש להחזיר 3.67 מיליון במשך 25 שנה.
    מחיר ההחזר הממוצע לחודש הוא 12252 .
    זה נראה יקר מידי גם לזוג שכל אחד משתכר 9000 לחודש.
    לזכור שהחציון עומד על כ 5000 ז"א שלרוב הנזקקים לדירה ראשונה שמהווים 30-40% מהאוכלוסיה שהחציון שלהם עומד על 4000 אין את היכולת לרכש דירה ואם ירכשו, אז יפשטו את הרגל.

    השבמחק
    תשובות
    1. זה מכפיל את עצמו בערך פי 1.52.
      אבל גם זה הרבה. במשכנתא ל-25 שנה זה מגיע ל-7600 לחודש. במשכנתא ל-50 שנה זה יהיה 5400 ש"ח לחודש. אם מישהו ישלם 4500 ש"ח לחודש - הוא יפרע רק את הריבית.
      מענין למה המדינה צריכה לערוב לתשלום המשכנתא אם פחות מ-1% לא יוכלו לשלמה?

      galgal581

      מחק
  10. בא נדייק !!!
    1.5 מיליון ש"ח ל 25 שנה ברבית קבועה של 3.65% לשנה לפי מחשבון שפיצר זה 2,289,169 ש"ח בתום התקופה. זה מצב חולני ולא הגיוני.
    אני מציע לחלק 1.5 מיליון ל300 חודשים (25*12) שזה 5000 ש"ח. סכום זה יש לחסוך באג"ח ממשלתי שקלי לכל התקופה ובתום התקופה יש לך את הסכום לדירה כאשר במקביל אתה חי בשכירות. במצב כזה אתה תמיד לא נכנס לחובות מיותרים כמו כן תמיד תוכל להגדיל או להקטין את החיסכון בהתאם לנסיבות. לא בושה לחיות 25 שנה בשכירות כן בושה להיות חייב לבנק ויותר גרוע שהוצאה לפועל תעמוד במפתן דלתך.

    השבמחק
    תשובות
    1. בוא נדייק שוב:

      מדובר בריבית דריבית.
      התוצאה הראשונה היא הנכונה.

      מחק