יום רביעי, 24 בדצמבר 2014

איך יוצאים לפנסיה בגיל 40 וחיים טוב (יחסית)






35 תגובות:

  1. שהמדינה גוזלת בין מחצית לשני שליש מהמשכורת בעזרת מיסוי, אינפלציה וכל מיני תקנות מטופשות זה די קשה להשאיר כסף כדי לפרוש בגיל 40

    השבמחק
    תשובות
    1. אפשר לקטר, ואפשר למצוא דרכים יצירתיות בשביל לגרום לזה לקרות. נגיד אם אתה משתמש בקרן השתלמות יש לך פטור ממס אם אתה לא מושך את הכסף במשך 6 שנים מפתיחת התיק. בד"כ התשואה שם גדולה מהאינפלציה (לפחות מה שמדינת ישראל מדווחת)

      מחק
    2. קרן השתלמות היא דוגמא מצויינת לתופעה נפוצה מאוד. המדינה יוצרת בעיה (לוקחת את כספם של אנשים), ואז מגיע כדי להציע פתרון חלקי מאוד לבעיה (קרן השתלמות)

      פרקטית, קרן השתלמות היא כלי נהדר כי לא משלמים מס (אפילו אם התשואה על הקרן היא אפס). אבל זאת לא הנקודה. הנקודה היא שצריך להבין שהממשלה היא גורם מרכזי בבעיה, ומי שמאפשר את קיום הממשלה הוא אנחנו

      מחק
  2. That chick's name is Orly? ..Cuz of her I couldn't concentrate on anything that was said

    השבמחק
  3. הרעיון של הבחור האמריקאי יכול לעבוד רק אם יהיו מספיק אזרחים שלא ינהגו כמוהו. אחת הבעיות הוזכרה בסוף הרעיון על ידי ערן והיא קריסת המודל הכלכלי שבנוי על צריכה.
    בעיה נוספת היא שהבחור בונה על השקעה "בתשואה" של 4%. משמעות הדבר היא שמישהו יאלץ לשלם לו את אותה תשואה דרך תשלומי ריבית על החוב שהוא יחזיק . אם כולם ינהגו כמוהו ולא יהיו בחובות אלא ביתרת פלוס מרשימה לא יהיה מי שישלם את אותה תשואה. ואם נמשיך עוד קצת במחילת השיטה המוניטארית הקיימת הרי שעולם ללא חוב הוא עולם נטול כסף מכיוון שכל הכסף הקיים כיום מקורו בחוב. לכן מדובר על קוריוז שמתאים לשימוש במקדם שימוש מאד נמוך.

    השבמחק
    תשובות
    1. זה לא מדויק לגמרי, כלכלה היא לא משחק סכום אפס שעל כל מי שמפסיד יש מישהו שמרוויח.

      מחק
    2. התרחיש שאתה מתאר היפותטי לחלוטין. האם אתה באמת רואה את עם ישראל מפסיק לצרוך בהמוניו? קשה לי להאמין. כל עוד תהיה כאן חרדה מעמדית, רצון להשתייך, רצון לצעוד בתלם, להיות כמו כולם, להשיג את מה שיש לאחרים, להפיק נוחות מקסימלית -- אנשים ימשיכו לצרוך ולממן את החברות שמשלמות לי דיבידנדים.

      מחק
  4. אל דאגה, אנשים לא רצים לנהוג לפי המודל, כך שעדיין ניתן לחסוך ולקבל תשואה של 4% בשנה. אבל כן, כל אחד לפי יכולתו המנטלית, הפסיכולוגית והכלכלית חייב לחסוך יותר, אם הוא רוצה בטובתו. אחלה תצוגה של הרעיון וחומר למחשבה

    השבמחק
  5. לא ריאלי בישראל שהמדינה עושקת אותך במיסים ישירים ועקיפים ויקר פה דיור,ילדים,מזון....
    אולי בקנדה זה אפשרי.

    השבמחק
    תשובות
    1. על אחת כמה וכמה ראלי בישראל. ככל שתקנה פחות יקחו ממך פחות מיסים.

      מחק
  6. לכל השוללים את הרעיון,
    או אלה שמערימים קשיים.
    זה די קשה אולי לחסוך 50% אבל!!
    מה אם אתה עושה תשואות גדולות יותר מ 4%?
    נניח 15% שנתי - מאוד אפשרי!

    בתקופת החיים הקצרה שלי עד כה, למדתי שהפתרון - תמיד, אבל תמיד נמצא מתית לאף!!
    אני כלכך מאמין בזה עד שכאשר אני תקוע במצב שחסר לי כלי חיוני להמשך העבודה שלי, אני לא עוצר אלא מוצא פיתרון מהיר - כי ברור לי שזה המצב.

    נכון, לא ניתן לעזור לכולם לצאת לפנסיה בגיל מוקדם - אבל תאמין לי שלא כולם רוצים לאמץ את הרעיון הזה.
    האמת שאני לא ממליץ להפסיק לעבוד בשום גיל אבל אני גם לא ממליץ לחיות את "מירוץ העכברים" הנוכחי.

    בהצלחה לכולם
    אמיר

    השבמחק
  7. אפשר ורצוי לאמץ חלק מהעקרון, כל פעולה תביא לשיפור.
    למשל, בחרו מקום עבודה קרוב לבית, סעו אליו באופנים, תחבורה ציבורית או לפחות קצרו את זמן הפקקים באוטו. חסכון של אלפי שקלים בשנה.
    למשל, עשו את עבודות נקיון הבית, הגינה, חלק מהתחזוקה לבד, כך תחסכו לפחות 500 ש"ח בחודש.
    למשל, בשלו מזון אכותי בבית, חסכו על צריכת מזון במסעדות, חסכון של לפחות 200 שקלים בחודש.
    למשל, צאו לחופשות בטבע (בארץ בהחלט אפשרי) ולא במלונות, חסכון של אלפי שקלים בשנה.
    ובטוח שיש עוד דרכים.

    השבמחק
  8. לדעתי העיקרון יפה ורובו ניתן ליישום גם בארץ.
    יש בעייה עם תחבורה ציבורית שמאוד מפגרת בארץ מה שמחייב אחזקה יקרה של רכב.

    השבמחק
  9. כל התשובות בבלוג "הסולידית"
    http://www.hasolidit.com/

    השבמחק
  10. תגובה זו הוסרה על ידי המחבר.

    השבמחק
    תשובות
    1. ערן תיאר בדיוק את האג'נדה של האתר: צריך להפסיק עם תרבות הצריכה אבל אם כולם יפסיקו הכלכלה תקרוס.

      מחק
    2. לא הבנת. "הכלכלה האמיתית" מנסה לשכנע שהמערכת דפוקה, ושכל מצוקות הפרט תלויים בכך. אני חושדת שזו הסיבה לפופולריות שלו -- אנשים אוהבים להרגיש שדופקים אותם.
      "שפם הכסף", ERE, ואפילו הבלוג הצנוע שלי, יוצאים מנקודת הנחה שאדם שולט על גורלו הכלכלי במסגרת המערכת ויכול לעצב את סגנון חייו כך שיהיה חסין מפני זעזועים.
      לכן מוזר בעיני שדווקא האתר הזה, מכל האתרים בעולם, פתאום מטיף לאחריות אישית, כשברור לכל בר דעת שהעניין המרכזי כאן הוא הצורך בשינוי מערכתי.

      מחק
    3. הכלכלה האמיתית כן טוענת שהמערכת דפוקה ומנסה לעורר מודעות לשינוי השיטה המוניטרית. זה לא אומר שפתרונות במסגרת השיטה הדפוקה הם מחוץ לתחום או לא יענינו את ציבור הקוראים, להיפך היות ושינוי השיטה הוא משהו שלא יקרה מהיום למחר.

      מחק
    4. למר/גב' הרטמן - "הסולידי/ת"

      מי שמתבטא כך – "ואפילו הבלוג הצנוע שלי, יוצאים מנקודת הנחה שאדם שולט על גורלו הכלכלי במסגרת המערכת ויכול לעצב את סגנון חייו כך שיהיה חסין מפני זעזועים." - הוא לא רק פוחז, לא בן-אדם חלול וריק מתוכן, הוא גם טיפש גמור! רק טיפש יכול לכתוב דברים כאלה. מדרגה מסוימת של טיפשות - האדם מתחיל להאמין שהוא חכם בעיניו, וזו האירוניה וגם הטרגדיה האישית שלו. בעוד 'הכלכלה האמתית' רואה כשלים (או חלק מהם) בהתנהלות הכלכלית/חברתית ומנסה לתת להם פתרונות... צצה פתאום אחת כמוך ... שפתאום הגיעה למודעות עצמית וגילתה שהיא קיימת ... ומתחילה להסביר לנו איך אפשר לחיות על חשבון בני האדם בקהילה ובמעגל החברתי הרחוק שהיא חייה בתוכו בלי לתת דבר בר קיימא בתמורה בחזרה.

      האדם כבר מזמן כבר לא אדון לגורלו! הוא עבד השבוי בידי כוח שמודעות שטחית ובסיסית כשלך עדיין רחוקה מלהבין, וברמת הפוחזות שאת סובלת ממנה... רוב הסיכויים שלא תבשיל להבין לעולם.

      מחק
    5. דורין
      האדם אחראי לגורלו תחת כל מערכת -זה לא אומר שכל מערכת שלוקחים תחתיה אחריות אישית היא מערכת טובה.ם במערכת האכזרית ביותר כמו למשל המערכת שפעלה בגטו -גם שם יהודים לקחו אחריות אישית ופעלו כדי לשרוד אך פעלו גם כדי לשנות את חוקי המערכת ולעזור לאחר.
      בלוגר שפם הכסף פועל לא רק למען עצמו אלא הוא פועל מתוך אחריות לסביבה שנהרסת על ידי הצריכה הבלתי מבוקרת .
      כך שלא רק שאין סתירה בין ביקורת על המערכת לבין לקיחת אחריות אישית אלא שזה אפילו מתבקש. במיוחד תחת מערכת כמו שלנו ששמה מאות אלפים במצב שאפילו אחריות אישית לא תעזור להם.

      מחק
    6. להלן כמה מסקנות מתופעת מר הרטמן:

      1. נכון שאנשי המחאה חלוקים בדעה, בהשקפת עולם, ובדרך חיים, ולמרות זאת הם חייבים להתאחד סביב מטרה אחת - להעיף את בעלי ההון ממוקדי השליטה הישר אל פח האשפה של ההיסטוריה ולא לאפשר לבעלי אגו מזויף וחורשי רעה להסיט אותם מדרכם.

      2. מרפרוף בבלוג של מר הרטמן (הכולל בנק מגיבים מגמתיים מרשים יבש ושקוף) ומתגובותיו בבלוג 'הכלכלה האמתית' עולה חשד – לכאורה (כמובן), שמר הרטמן הוא טרול רשת המנהל בלוג בחסות ובמימון בעלי ההון. יש להיזהר מטרולים מחרחרי דעת כי הנזק שהם גורמים לרוח המחאה הוא אדיר.

      3. בכדי לרפא את מר הרטמן מהפרעות האגו הקשות מובא למענו מושג אזוטרי הנקרא –'טיפשות יחסית' :

      'חוכמה' היא תכונה הקיימת בכל היצורים המודעים לעצמם והיא מוגדרת כיכולת לעבד מידע ולהגיב לסביבה. מדד החוכמה הוא יחסי, ולמעשה הוא - אינסופי! בין החוכמה המוחלטת לטיפשות המוחלטת קיימים אינסוף רמות של טיפשות. בין אנשי המחאה נמצא רמות טיפשות שנות. אך ככול שהם מחכימים, הם עדיין נשארים טיפשים! כי נקודת הייחוס שלהם נמצאת - באופק, בחוכמה המוחלטת! ולא ביחס לאיזה אגו-מניאק פלצן שמנסה לשנות ולשבש את דרכם ואת זכותם לחופש ולקיום בכבוד!

      מחק
  11. איזה אפיק השקעה נותן 4 אחוז בשנה?

    השבמחק
    תשובות
    1. ערן ציין, בטעות, כי הפילוסופיה מתבססת על תשואה שנתית של 4%. זה לא נכון. מדובר על משיכה שנתית של 4% מתיק ההשקעות (לאחר צבירת שנים של ריבית דריבית על החיסכון). לפי מחקר טריניטי שבוצע בשנות התשעים על שוק המניות האמריקני, אדם שמושך 4% בשנה מתיק השקעות שחציו מניות וחציו אג"ח יכול להיות כמעט בטוח שתיק ההשקעות שלו ישרוד גם אחרי 30 שנה. ככל ששיעור המשיכה קטן יותר -- הסבירות שהתיק ישרוד גדלה.

      עניינית לשאלתך -- התשואה ההיסטורית משוק המניות הישראלי היא 7% (תשואה ריאלית ממוצעת שנתית), ומשוק האג"ח - 2%. תיק מנייתי-אג"חי צפוי להניב משהו בין לבין,

      מחק
    2. נילס בוהר אמר: "ניבוי הוא מסובך מאוד, במיוחד בנוגע לעתיד"

      הבעיה עם מחקר שנעשה על שוק המניות בשנות התשעים הוא, שבמקרה הטוב, הוא נכון לשנות התשעים. בדומה, תשואה היסטורית ממוצעת יכולה ל"נבא" מה שקרה בעבר - וגם זה לא בטוח. במילים אחרות, אנשים הרויחו המון כסף, ומודלי חיזוי עבדו נהדר עד שהם לא עבדו (למשל: פיצוץ בועת הדוט קום \ נדל"ן).

      מחק
  12. אני חושבת שהראיון הוא דוגמה טובה הממחישה מדוע קשה מאוד להעביר רעיונות פילוסופיים מורכבים דרך המדיום הטלוויזיוני מבלי לשטח אותם עד דק, במיוחד אם אתה לא חי כך באמת.

    אגב: "לחיות כמו כלב"? באמת? הגרפיקאי האומלל שאחראי לכיתוב הזה צריך היה להגיע לעבודה ב-5 בבוקר, להיגרר לאולפן הקפוא, לחטוף צעקות מהבמאי, ולשמוע את צמד קיסרי המוסר ירום הודם צילי וגילי מסבירים מדוע הפילוסופיה הזו אינה רלוונטית. מי חי כמו כלב?

    דורין (הסולידית)

    השבמחק
    תשובות
    1. אהבתי את צילי וגילי.

      פילוסופית צילי וגילי בוחרים לסבול מחוסר נוחות(מרוכז) בעבודה ואת בוחרת לסבול חוסר נוחות(מדולל) מחוץ לעבודה.

      מחק
  13. In the current economic environment:
    Sell all your RE holdings, rent smallest apartment for your current situation.
    Borrow as much money as you can at FIXED RATE, put it in 3,6 and 12months Dollar denominated CDs - you will be in the negative - pay and wait.
    Don't be a spender nor stingy - live modestly.
    At this point, odds are the economy will soon shift to rising interest rates cycle. Certainly in the U.S.
    It may take several years, but once Rates hit 20% start liquidating your CDs and purchase 30year U.S. Bonds. Live off the monthly coupons.
    You'll have plenty of time to amuse yourself with this Blogger or the endless stream of YouTube geniuses.
    - Eran

    השבמחק
  14. Important insight into the moral bankruptcy of Israeli* politicians:
    Move Player to 01:22:00

    http://www.iba.org.il/bet/player.aspx#!/style/popAudio/ar/1706570/audio/yes

    * Same as almost anywhere else

    השבמחק
  15. כמו שערן אמר, הצד השני הוא שזה "יהרוס את הכלכלה".
    עצרת פעם לחשוב מה זה "יהרוס את הכלכלה"?
    אולי "הכלכלה" = "הצריכה"?
    או "הכלכלה" = "הצמיחה"?
    מה זה "הכלכלה" הזה שמפחדים להרוס?

    השבמחק
  16. לא ברור לי מדוע הסולידית עושה מאמץ עצום, בכל קנה מידה, ובכל מדיום אינטרנטי אפשרי, לשכנע שהיא צודקת, כשהכל מתובל בהתנשאות וזלזול כלפי הצד שמולה במקום להבין שיש מגוון דעות ותפישות עולם.
    בטחון היתר בצדקת הדרך מעלה תהיות...
    אם לסכם-
    אני מוצא שהגישה שלה אומרת במונחים פוסט-מודרניים "זהו הגיהנום ועכשיו ננסה לרהט אותו".
    בכלכלה אמיתית, נראה מהצד, כאילו אומרים זהו הגיהנום ועכשיו ננסה לשנות אותו.



    השבמחק
  17. ערן ! לתשומת לבך הסולידית פרסמה אתמול פוסט "הבעיה האמיתית עם "הכלכלה האמיתית".

    השבמחק
    תשובות
    1. גם לערן מותר לדבר על חיסכון.
      לא רק בבלוג שלה אפשר לדבר על חיסכון. אין לה מונופול על המושג חיסכון.

      מחק
    2. היום יש נטיה להכניס כל דבר לשבלונה. זה או שאתה ימין או שאתה שמאל . או שאתה בעד הפרדיגמה הכלכלית הקיימת או שאתה קונספירטור. או שאתה בעד קפיטליזם או שאתה קומוניסט ומכאן גם הראיית עולם שדורין לצערי תומכת בה שאו שאתה דואג לעצמך או לכלל ואם אתה גם וגם זה גורם ל"בלבול" (כך תיארה זו במאמר שלה).
      אבל אסיים בברכה שכתבה לי דורין לקראת השנה החדשה ואפנה אותה בחזרה אליה (בלי שום נימה של ציניות):
      "המשיכי במלאכתך הברוכה והחשובה"
      ערן

      מחק
  18. ערן, ראיונות כאלו בטלויזיה מציגים את האג'נדה של הבלוג בצורה גרוטסקית.
    הרי גם אם אדם יחסוך 100% מהשכר שלו למשך 10 שנים, זה לא יספיק לו כדי לצאת לפנסיה בגיל 40:
    נניח שהשכר ההממוצע במשק הוא כ9000 שקלים ונשאר לבן אדם אחרי מיסים 7500 שקלים. זה אומר שב10 שנים הוא חסך כ900,000 שקלים. האם עם הסכום הזה אמור לחיות עכשיו על גיל 85 (בממוצע?)
    כמישהו שעוקב אחרי הבלוג שלך באופן קבוע ומסכים עם כך שהשיטה הכלכלית דפוקה, חשבתי לעצמי באותו רגע שאתה הזוי לחלוטין.

    השבמחק
    תשובות
    1. הי רועי
      קודם כל אציין שוב שהראיון והרעיון לא היו של ועל הכלכלה האמיתית אלא על בלוג "שפם הכסף" הקנדי.
      מאחורי הרעיון לצאת לפנסיה בגיל 40 יש משנה סדורה והגיונית שכוללת אפיקי השקעה שיעניקו לך אפשרות לחיות בכבוד עד סוף חייך (תוכל לקרא על כך למשל בבלוג שפם הכסף בהרחבה כולל דיונים סוערים בפורומים שנפתחו באתר -ראה קישור למטה) אבל זה יצריך ממך שינוי דרסטי באורחות החיים בטח עם משכורת של 7.5 אלף ש"ח נטו. כמו שציינתי בראיון זה לא מתאים לכולם , אפשר לממש את העקרונות רק אם חלק קטן מהאוכלוסיה ישתתף במשחק הזה בו זמנית וגם אחרי כל זה אין הבטחה ל100% הצלחה. העקרון הוא להתנתק כמה שיותר מתרבות הצריכה ,כל אחד לפי יכולתו, כדי להגיע לכמה שיותר עצמאות כלכלית.
      http://www.mrmoneymustache.com/

      מחק