פראירים לא מתים הם רק לוקחים משכנתא

פסגת שאיפתו של כל זוג צעיר היום זה שתהיה לו דירה משלו. לפי הגישה הזו העולם מחולק לשלושה:  אילו שאין להם דירה , אילו שיש להם דירה ואילו שחושבים שיש להם דירה -הלוא הם לוקחי המשכנתאות הגדולות.
איך תוכלו לדעת מה הסיכוי שבאמת תוכלו לעמוד בהחזר המשכנתאות ושלא בעצם רכשתם דירה ,שאתם רק חושבים שהיא שלכם, אבל בעצם לעולם לא תהיה בבעלותכם?

ישנם שלושה תנאים עיקריים,שהתשובה עליהם גורלית לכל לוקח משכנתאות בעבר וכאילו ששוקלים לקחת משכנתא בעתיד:
* יכולת ההחזר במקרה של פיטורי אחד מבני הזוג או במקרה של הוצאה חד פעמית או רב פעמית גבוהה במהלך תקופת המשכנתא.
* יכולת ההחזר כתוצאה מהתרחבות התא המשפחתי.
* יכולת החזר המשכנתא כאשר ריבית הפריים תגיע ל10% או תעבור אותה .
אם עמדתם בשלושת התנאים האילו סביר להניח שאם לא יקרה תרחיש קיצון של פיטורי שני בני הזוג או תרחיש של חוסר מזל אחר, אז כנראה רכשתם דירה שתהיה שלכם בתום תקופת המשכנתא. אם נכשלתם באחד מהתנאים הנ"ל אז מזל טוב (או מזל רע), הצטרפתם ל"קבוצת האנשים שחושבים שיש להם דירה משלהם"- קניתם למעשה אשליה.

הרבה מלוקחי המשכנתאות מדחיקים או מתעלמים מחישוב פשוט של שלושת התנאים הנ"ל, בד"כ כי המחשבות שרק מעזות לצוץ, נדרסות על ידי פרסות העדר תחת הנחות כמו:  ריבית הפריים לא תעלה אף פעם ל10% ,אף אחד מבן הזוג אף פעם לא יפוטר ,אנחנו משפחה שחסינה מפני אסונות או צרות שיצריכו מאיתנו להוציא סכום כסף גדול  וגם אם בסוף כל זה יקרה אז 'יהיה בסדר' כי כולם לוקחים.

מה שהעדר שוכח הוא שהמציאות חזקה מהתקווה. הסיכוי שאחד התנאים הנ"ל יתקיים במהלך ה20-30 שנות המשכנתא הוא מתקרב לוודאי:
שינויים רבים מתחוללים ב30 שנות אדם. אל תשכחו מדובר כמעט על מחצית מחייו, חלק מהשינויים ישפיעו על עבודתו -שכן המעבר לכלכלה קפיטליסטית כבר לא נותנת חסינות לאף אחד. חלק מהשינויים ישפיעו על בריאותו, שכן אנחנו לא הולכים ונהיים חזקים יותר עם השנים, שלא לדבר על הוצאות לא צפויות כתוצאה מבעיות לא צפויות לאחד מבני המשפחה או לכולם ביחד. חלק אחר נוגע לגבי התרחבות התא המשפחתי: זה יכול להתבטא בהוצאות נוספות על ילדים נוספים או אפילו הוצאות סעד עבור הורינו או סבינו המתבגרים.
אם הצלחתם לצלוח את התנאי הראשון והשני, מהתנאי השלישי כנראה כבר לא תברחו. מתישהוא ב20-30 שנה הקרובים תעבור ריבית הפריים את ה10% ואני שמרן בהערכתי. אם זה לא יקרה אז המשמעות היא שכלכלת ישראל היא כנראה מהכלכלות היציבות ביותר בעולם. מה הסיכוי שזה נכון?
מי שחושב שזה מספר דימיוני, מוזמן לחזור ולחפור בריבית הפריים של שנות ה90 ותחילת ה2000:  18% (כן זאת לא טעות, שמונה עשר)  לא היה אז מספר גס.

עדר לוקחי המשכנתאות של מחזור 2008-2011 נכנע לפסיכולוגיה ההמונית בין אם זה דרך התקשורת ובין אם זה החברה שהמסר העיקרי בה מתחיל ב"זוג צעיר חייב דירה". "עדיף לשים כסף על משכנתא מאשר על שכר דירה" דרך "נגמרות הדירות ועד "אם לא תקנו היום תשלמו מחר הרבה יותר". כל הסיבות האילו הופרכו במאמר הקודם שלי :      http://kalkala-amitit.blogspot.com/2011/06/i.html

אם אתם לא נקלעתם לעדר אז יש לכם סיכוי טוב לרכוש דירה  משלכם בלי אותיות קטנות ובתנאים נוחים בהרבה בקרוב . כמו שכתבתי לפיצוץ בועת נדלן טיפוסית שלושה שלבים:
1. יציאת המשקיעים החכמים,ירידה חדה בביקוש - המחירים מתיצבים.השוק בקיפאון. זה המצב בו אנחנו נמצאים כעת.
2. יציאת משקיעים נוספים- במצב זה חלה ירידת מחירים מתונה אך עיקבית
3. יציאת כל הבעלי הנכסים שלא יכולים לעמוד במחירי המשכנתאות - פיצוץ הבועה , תחול ירידת מחירי דירות בעשרות אחוזים.
להערכתי אנחנו במרחק שנה -שנתיים מהשלב האחרון.
אם אתם כבר חלק מהעדר -מזערו סיכונים והפחיתו מהאשליה בה אתם חיים, כל עוד אתם יכולים.


 החומר הכלול במאמר  זה ואפשרויות הפעולה המתוארות בה מובאים לצורך מידע כללי בלבד ואין לראות בהם משום המלצה ו/או ייעוץו/או יעוץ משפטי. סקירה זו אינה מהווה תחליף לייעוץ ספציפי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם וכל העושה בה שימוש עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד.