כשמדברים על הגדלת החובות כחלק מובנה בשיטה זה נשמע מאד מופשט. אז כדי להבין מה המשמעות של חוב הולך וגדל על האזרח הפשוט,הנה לפניכם הסדר חדש שיאפשר לרוכשי הדירות לשעבד בנוסף לדירה שלהם גם את הפנסיה שלהם ושל הוריהם. ואם כבר מיישמים "פתרון" מהסוג הזה ,קראו על פתרון אחר שיכול לשרת את הציבור אבל יפגע ברווחי חברות הביטוח ולכן כנראה אף פעם לא יועלה לסדר היום.
בנק ישראל הוציא הוראה שמגבילה את המשכנתא המקסימלית שלווים יוכלו לקבל והיא תעמוד על 75% מערך הנכס. המטרה למנוע מזוגות צעירים או מבוגרים לקחת סיכונים גדולים שיגולגלו אחר כך על הבנק. הבעיה שהתהליך עלול השיג בדיוק את הדבר ההפוך. כלכליסט דיווח ביום חמישי על קו חדש של מוצרים של בית ההשקעות מיטב שלפניכם עיקריו, תחזיקו חזק: מה שמציעה מיטב זה לאפשר לזוגות ש75% מימון בנקאי לא מספיקים להם בשביל לרכוש את הדירה, לקבל הלוואת גישור. איפה הבעיה פה? אם משלמי הלוואת הגישור לא יצליחו לשלם את החוב תחת הסדר זה,הם יאבדו לפחות חלק מהפנסיה שלהם שתעמוד כערבון להלוואה. ופה זה לא הסוף, אם גם הלוואה כזו לא תספיק לזוג הצעיר כדי לרכוש את הדירה וגם להורים לא יהיה את הכסף לעזור להם אז הנה עוד פתרון שמיטב מצאה : הורי הזוג גם הם יוכלו לשעבד את הפנסיות שלהם על מנת שיקבלו הלוואה לממן את רכישת הדירה של הזוג המשועבד גם כך. וכך נכתב בהודעה "המרגשת" של מיטב:
"למרות הנכונות לסייע לילדים לרכוש דירה, לא תמיד ההורים מוצאים סכום פנוי במזומן שיאפשר להם לסייע לילדיהם. שעבוד החסכונות ארוכי הטווח, ובמיוחד קופות גמל או קרנות פנסיה שנצברו במהלך 25 שנות עבודה ויותר, יאפשר להורים לסייע מבלי להיכנס למחויבויות כספיות גדולות".
איך לא חשבו על זה קודם?
בנק ישראל בתגובה לא מוכן להתערב בעניין - מבחינתו עוד הלוואה כנראה שווה לעוד מנת יציבות לבנק לטווח הקצר אבל מה לגבי הטווח הארוך? היום כשכולם מנסים לשרוד ולשמור את הראש מעל המים כבר כנראה אף אחד לא חושב במושגים האלה.
ואם כבר מדברים על פתרונות לא שגרתיים שלפעמים הסיכון בהם עולה על כל דמיון, אז להבדיל אלף אלפי הבדלות הנה הצעה נהדרת אחרת שחברות הביטוח והלוביסטים מטעמם ודאי לא ירצו שתשתמעו עליה . בבלוג כסף נעלם הציעו את הפתרון הבא:
האם לא כדאי לאפשר תשלום למשכנתא לקניית דירה מכספי התגמולים ?
הדבר יאפשר קיצור זמן המשכנתא ובכך להוזיל את עלותה. התשלום למשכנתא מכספי התגמולים יהנה מזיכוי המס ( ואולי גם מזיכוי על הריבית). לחוסך לפנסיה תהיה דירה לגיל הפנסיה שאז לפי שיקול דעתו יוכל למכור ולקבל סכום הוני נקי ממס או להשכיר ולקבל קצבה חודשית. היתרון הגדול הוא שהקרן עצמה ( הדירה) תשאר בידי החוסך ולא בידי חברת הביטוח. הדירה תהנה מהצמדה לאורך השנים ויאפשר לזוגות צעירים לרכוש דירה ביתר קלות ואף לאפשר רכישת דירה נוספת להשקעה. הדבר מעביר את האחריות לחוסך וללא תלות בגורמים מתווכים שונים כגון חברות הביטוח שמקבלות דמי ניהול ללא פרופורציה.
כמובן נדרש מנגנון מס גבוה שלא יאפשר מכירת הדירה לפני גיל פנסיה ( מלבד שדרוג) ומס על השכרה שיהפוך לפטור בגיל הפנסיה. וכן אפשרויות מכירה מוקדמות במקרה של אי יכולת החזר משכנתא (בניכוי מס) וביטול האפשרות לחסכון דירה לפנסיה שוב.
כמובן שהרעיון הנ"ל אינו מושלם אבל אולי זו אלטרנטיבה לא רעה כדי לדאוג לחוסכים לפנסיה החוטפים תספורות מטיקונים ,משלמים עמלות רבות וסובלים משחיקה של האינפלציה ?
אין בתוכן באתר זה משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן באתר זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף ו/או עדכני, והשימוש בתכנים המופיעים באתר זה הינו על אחריותו הבלעדית של הקורא. המסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד ואין הנהלת האתר אחראית במישרין ו/או בעקיפין לתוצאות העלולות להיגרם כתוצאה מהסתמכות על תכנים אלו, שאינם באים במקומן של חוות-דעת ו/או עזרה מקצועית. כמו-כן, אין הנהלת האתר אחראית, בשום צורה שהיא, על מהימנותו ושלמותו של המידע המפורסם כאן.הכותבים כותבים בהתנדבות מלאה, ואין לראות בתכנים משום המלצה, אמת מוחלטת או אמת כלשהי, או ראייה למצב - אלא דעתו הפרטית והבלתי מחייבת של הכותב
בנק ישראל הוציא הוראה שמגבילה את המשכנתא המקסימלית שלווים יוכלו לקבל והיא תעמוד על 75% מערך הנכס. המטרה למנוע מזוגות צעירים או מבוגרים לקחת סיכונים גדולים שיגולגלו אחר כך על הבנק. הבעיה שהתהליך עלול השיג בדיוק את הדבר ההפוך. כלכליסט דיווח ביום חמישי על קו חדש של מוצרים של בית ההשקעות מיטב שלפניכם עיקריו, תחזיקו חזק: מה שמציעה מיטב זה לאפשר לזוגות ש75% מימון בנקאי לא מספיקים להם בשביל לרכוש את הדירה, לקבל הלוואת גישור. איפה הבעיה פה? אם משלמי הלוואת הגישור לא יצליחו לשלם את החוב תחת הסדר זה,הם יאבדו לפחות חלק מהפנסיה שלהם שתעמוד כערבון להלוואה. ופה זה לא הסוף, אם גם הלוואה כזו לא תספיק לזוג הצעיר כדי לרכוש את הדירה וגם להורים לא יהיה את הכסף לעזור להם אז הנה עוד פתרון שמיטב מצאה : הורי הזוג גם הם יוכלו לשעבד את הפנסיות שלהם על מנת שיקבלו הלוואה לממן את רכישת הדירה של הזוג המשועבד גם כך. וכך נכתב בהודעה "המרגשת" של מיטב:
"למרות הנכונות לסייע לילדים לרכוש דירה, לא תמיד ההורים מוצאים סכום פנוי במזומן שיאפשר להם לסייע לילדיהם. שעבוד החסכונות ארוכי הטווח, ובמיוחד קופות גמל או קרנות פנסיה שנצברו במהלך 25 שנות עבודה ויותר, יאפשר להורים לסייע מבלי להיכנס למחויבויות כספיות גדולות".
איך לא חשבו על זה קודם?
בנק ישראל בתגובה לא מוכן להתערב בעניין - מבחינתו עוד הלוואה כנראה שווה לעוד מנת יציבות לבנק לטווח הקצר אבל מה לגבי הטווח הארוך? היום כשכולם מנסים לשרוד ולשמור את הראש מעל המים כבר כנראה אף אחד לא חושב במושגים האלה.
ואם כבר מדברים על פתרונות לא שגרתיים שלפעמים הסיכון בהם עולה על כל דמיון, אז להבדיל אלף אלפי הבדלות הנה הצעה נהדרת אחרת שחברות הביטוח והלוביסטים מטעמם ודאי לא ירצו שתשתמעו עליה . בבלוג כסף נעלם הציעו את הפתרון הבא:
האם לא כדאי לאפשר תשלום למשכנתא לקניית דירה מכספי התגמולים ?
הדבר יאפשר קיצור זמן המשכנתא ובכך להוזיל את עלותה. התשלום למשכנתא מכספי התגמולים יהנה מזיכוי המס ( ואולי גם מזיכוי על הריבית). לחוסך לפנסיה תהיה דירה לגיל הפנסיה שאז לפי שיקול דעתו יוכל למכור ולקבל סכום הוני נקי ממס או להשכיר ולקבל קצבה חודשית. היתרון הגדול הוא שהקרן עצמה ( הדירה) תשאר בידי החוסך ולא בידי חברת הביטוח. הדירה תהנה מהצמדה לאורך השנים ויאפשר לזוגות צעירים לרכוש דירה ביתר קלות ואף לאפשר רכישת דירה נוספת להשקעה. הדבר מעביר את האחריות לחוסך וללא תלות בגורמים מתווכים שונים כגון חברות הביטוח שמקבלות דמי ניהול ללא פרופורציה.
כמובן נדרש מנגנון מס גבוה שלא יאפשר מכירת הדירה לפני גיל פנסיה ( מלבד שדרוג) ומס על השכרה שיהפוך לפטור בגיל הפנסיה. וכן אפשרויות מכירה מוקדמות במקרה של אי יכולת החזר משכנתא (בניכוי מס) וביטול האפשרות לחסכון דירה לפנסיה שוב.
כמובן שהרעיון הנ"ל אינו מושלם אבל אולי זו אלטרנטיבה לא רעה כדי לדאוג לחוסכים לפנסיה החוטפים תספורות מטיקונים ,משלמים עמלות רבות וסובלים משחיקה של האינפלציה ?
אין בתוכן באתר זה משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן באתר זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף ו/או עדכני, והשימוש בתכנים המופיעים באתר זה הינו על אחריותו הבלעדית של הקורא. המסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד ואין הנהלת האתר אחראית במישרין ו/או בעקיפין לתוצאות העלולות להיגרם כתוצאה מהסתמכות על תכנים אלו, שאינם באים במקומן של חוות-דעת ו/או עזרה מקצועית. כמו-כן, אין הנהלת האתר אחראית, בשום צורה שהיא, על מהימנותו ושלמותו של המידע המפורסם כאן.הכותבים כותבים בהתנדבות מלאה, ואין לראות בתכנים משום המלצה, אמת מוחלטת או אמת כלשהי, או ראייה למצב - אלא דעתו הפרטית והבלתי מחייבת של הכותב
מה הבעיה עם זה שאנשים עושים שטויות ונפגעים?
השבמחקהאם זה לא דבר טוב שאנשים יבינו שיש השלכות למעשים שלהם?
לא מבין מה הבעיה...
זה נשמע ממש מגניב בתאוריה.. מי שמחליט להמר לוקח סיכון מחושב ואחראי למעשיו, לא?
מחקתפוס 10 אנשים ברחוב שסיימו תיכון עם בגרות מלאה. שאל אותם שאלות בסיסיות על כסף, כלכלה, משכנתא, ריבית, בנקים, חוב.
שנינו יודעים שתקבל לא רק תשובות לא נכונות שנובעות מחוסר ידע, אלא תשובות לא נכונות שנובעות ממידע שגוי (קוף שיענה באקראי יקבל ניקוד גבוה יותר)
מערכת שדוגאת לבלבל ולהטעות אנשים תמימים בכוונה ומגיל 0 כדי לעשות עליהם קופה ואז מגלגלת עליהם את ה"אחריות" היא רשע טהור.
זה נובע גם מאחריות של הממשלה , של התקופה וגם של האדם עצמו , בסופו של דבר הממשלה לא הכינה תוכנית לחינוך פיננסי , אין שום דבר במלמדים אותך ומסבירים לך , מדד המחירים לצרכן נשמע לרוב האזרחים כמו קללות , התקופה היא תקופה של שפע , אנשים רואים שכולם מצליחים וקונים ורוכשים ואנשים לוקחים הלוואות ומשעבדים את העתיד שלהם כדי להשיג את מה שהם רוצים וכמובן האנשים עצמם צריכים להיות עם יד על הדופק , צריכים לדעת שאסור להוציא יותר ממה שמכניסים ולצערינו רוב המדינה לדעתי יותר מ70 אחוז חיים באוברדראפט תמידי , הייתה כתבה נחמדה בכלכליסט שנעשתה השוואה בין 2 משפחות (זוג בני 45 עם שלושה ילדים ) משפחה אחת מרוויחה 35 אלף בחודש וסך נכסים רבע ממשפה אחרת שמרוויחה 13 אלף בחודש והכל בעזרת ניהול כלכלי נכון של משק בית לעומת פזרנות.
מחקשורה תחתונה , אפשר להאשים את הממשלה , אפשר להאשים את התקופה , אבל אנשים צריכים להסתכל בארנק ולהוציא כסף ממנו ולא מהכסף של הבנקים\מדינה בתי השקעות וכו' (אני כמובן מדבר על צריכה ורגילה ולא צעדי מינוף שנעשים מסיבות אחרות כמו במגזר העסקי למשל)
אם כולם יוציאו רק את הכסף בארנק ולא את הכסף של הבנקים לא יהיה כסף בעולם.
מחקהשיטה בנויה על חוב.. ואם אתה לא בחוב אז מישהו אחר צריך להיות
טזה נראה לי רצת חסר טעם להאשים את כ-ו-ל-ם. וההשוואות של כלכליסט זה בדיחה.
כשאוכלוסיה שלמה מתנהגת בצורה מסויימת, זה כבר מבנה מערכתי מסודר ואתה כבר לא יכול לבוא ולהאשים אותם אחד אחד, כי הם תוצר(סימפטומים) של המערכת, והיא הבעיה (הגורם).
זה שהשיטה בנוייה על חוב לא אומר שצריך להשתתף במשחק , שמישהו אחר יהיה , אין לי שום בעיה לחיות בלי חוב , חיים שקטים מאוד.
מחקההשוואה של כלכליסט יכול להיות שמבחינתך זה בדיחה אבל זה נועד להראות שבעזרת תכנון כלכלי חכם ומשפחה שעם יד על הדופק באופן רציף , יכולה לחיות בלי חוב ועוד יותר נורא מבחינת שיטת החוב אותה משפחה יכולה לחסוך.
אני לא מאשים אחד אחד ,אני סהכ אומר שהרבה גורמים תורמים למצב והמערכת כולה בנוייה על חוב זה כבר ממש לא סוד גדול , אבל מהצד שלך של האדם הפשוט של המשפחה היחידה יכולים לחיות בלי חוב , יכולים לצמצם בצריכה , לא לחסוך ולקחת הלוואות באותו זמן כי ההפרשי ריבית מגוחכים , לא לצרוך את מה שיש לשכן סתם כי יש לו. ואותו בנאדם יוכל לחייך ולהגיד שאולי אין לו פלסמה 60 אינץ אבל אין לו חובות והוא לא במינוס בבנק , והוא חוסך לעתיד של הבן שלו , דברים שאפשר להתגאות בהם לא פחות מרכב חדש.
לגבי חינוך פיננסי זה כל כך נכון מה שנאמר קודם! אחד הדברים הכי חשובים לנו כבוגרים לא נלמד בשום צורה בתיכון. כמורה אני חושב אם יתאפשר לתת לתלמידים בסוף שנה כמה שיעורים בנושא זה חשוב לא פחות מלימודי אזרחות. נראה אם המערכת תאפשר.
מחקההצעה היצירתית הזאת היא אמנם יותר טובה מההצעה להלוואות גישור, אבל זה עדיין במהותו אותו דבר
השבמחקככל שיהיה קל יותר לקנות את הדירה, ככה ערכה יעלה
בדיוק מה שקורה כשמורידים ריבית
חוץ מזה שכסף בפנסיה זה כסף שאי אפשר לקחת לך אותו, בכוונה.
אחרת זוג צעיר עושה טעות בגיל 30 וכשהם כבר לא יכולים לעבוד הם עוד עדיין בחובות ובלי חסכונות
וכשאני אומר טעות אני מתכוון שעובדים עליו ומרמים אותו, מרמה בחסות החוק שמתחילה במערכת החינוך, ממשיכה בעיתונים ובטלביזיה ונגמרת בבנק
כמו שאנונמי שאל , אם הבנת אשמח שתסביר אתה למה הכוונה בדיוק לכספי התגמולים
מחקלמיטב הבנתי(המוגבלת בעולם הפנסיה) תגמולים זה הסכום שמפרישים העובד והמעסיק לפנסיה
מחקלנושא הנוכחי זה לא ממש רלונטי, כי העיקרון אותו עיקרון: לאפשר לך להשקיע חלק מהפנסיה שלך בנדל"ן
מאיזה חלק של הפנסיה לוקחים את זה נראה לי פחות רלונטי
אם אפשר להסביר למה הכוונה כשאתם רושמים תגמולים , זה אומר ההפרשה לפיצויים? ואם כן אז במקום להפריש 6 אחוז לפיצויים (כמו שיעודכן עפי חוק לכולם בשנת 2014) אז עם הכסף הזה לשלם משכנתא? זאת הכוונה? אם לא אשמח אם תסביר טיפה יותר לעומק
השבמחקרק זה חסר לנו, עוד דלק לבועת הנדל"ן
השבמחקכאילו שמה שהיה עד עכשיו לא מספיק
Got brains? Like your place and are looking to live in it "forever"?
השבמחקSELL IT!..given the current squeeze on mortgages, offer owner financing w 20%(@ a min.)down - you'll get tons of offers since people are, financially, morons..
Now, 6mo. a year 2 years whenever the market is going to implode living your buyers unable to meet their obligations to you, foreclose and get you asset back + their cash (remember you have a 20% market drop protection) and live there ever after..
Option 2:
Sell you place - insert a clause giving you a 12 months "window" 5 years from now to repurchase at the then prevailing market value - most people, just like in the U.S. believe that house values can only go up - particularly in the current environment, and will not care thinking they will make money off you..or perhaps they're purchasing as an "investment", whatever the case may be.
Given the size of the market and the current prices I fail to see a "soft landing" scenario here, which means, if you're going to make a killing off it, you may want to use some of the money to observe this economic disaster from afar..get your passport ready at least.
- Eran
PS
Get this..the majority of mortgages outstanding in Israel, are APR based..which means, given their size, that a small rise in rates should be enough to put people in serious trouble.
PPS
In case you still believe you're living in a sane place(from 2/2/2013!)...
במהלך הערב, פירטה עדי אשכנזי מעט על שאיפותיה הפוליטיות - תיק החוץ או הביטחון
Source:
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4340133,00.html
בוא נניח שאפשר יהיה להתגבר על המגבלות הטכניות. תמיד יהיה גוף שיפקח על הפעילות החסכנית הזו ויכניס אחוזים לכיס עבור ניהול. גם הרעיון שהממשלה מפקחת על ההכנסה שלנו וכופה עלינו להיות אחראיים להוציא כספים על חשבון דאגה לעתיד ולא על חשבון בזבוז כעת, לא מקובל על כולם. באותה מידה אפשר להרחיב ולהגיד שיאסרו על אלכוהול וסגריות כי זה לא בריא, צמחונים יקבלו הקלות במס, מי שיעשה ספורט 30 דקות ביום יקבל ביטוח רפואי חינם וכו. (יש חוק סישראל הפוטר מתשלום ביטוח רפואי למי שתרם אבר). בהונג קונג הממשלה מעבירה את העודף התקציבי שלה (כן יש דבר כזה) כזיכוי לחשבון חשמל בקיץ כי הם גילו שכך פחות זקנים מגיעים לבתי חולים עם מכות חום ולמעשה זה יוצא להם זול יותר. בסופו של דבר אם הממשלה רוצה להוריד את מחירי הדיור או להקטין את שלטון הבנקים הם יכולים הם פשוט לא רוצים. תמיד יהיו עשירים ותמיד יש צורך בכוח עבודה זול שאותו מספקים העבדים
השבמחקהמסך הוסר.
השבמחקאנחנו כבר יודעים מה קורה אחרי שמחירי הדירות עולים, המשכנתאות ההולכות וגדלות והריבית הנמוכה, שפישר כבר לא יכול להוריד אותה, אז הוא עוזב.
ולמרות כל זאת, אנשים מוכרים את החופש שלהם בתמורה לאשליה שנקראת בית.
לא רק את החופש שלהם, גם של ילדיהם, שהרי לא תהיה להם פנסיה והילדים יצטרכו להאכיל אותם.
הבעיה היא שכשיגיע המשבר - כולנו נסבול.
וזאת בשל היקף הבעיה ובשל כך שאנשים עניים יהיו ברחובות, באוהלים, ולא אוהלי מחאה.
העניים וילדיהם העניים, ואנחנו חוזרים לתקופת המעברות, והזיהומים ללא תשתית בריאותית.
אנשים - תיקחו אחריות ואל תקנו דירה/בית. תשלמו שכירות, תקימו קומונות, אך אל תקנו, ותישארו אנשים חופשיים.
אנחנו ערבים זה לזה, והאחריות או חוסר האחריות שלכם תשפיע על כל המדינה שלנו.
לי אין דרכון זר, זו המדינה שלי ואין לי לאן ללכת.
מה זה ערן? כתבה כזאת בדיוק עלת בבועת נדלן. התחלתם להעתיק אחד מן השני ?
השבמחקאם זה נכון -כנראה שפיספסתי,בכל אופן הפתרון כנראה לא הופיע.
מחקערן
ערן אשמח אם אתה תוכל להסביר לי בדיוק למה הכוונה , במקום להפריש לפנסיה לשלם עם זה את המשכנתא?
מחקהכוונה בגדול שתוכל עם כספי הפנסיה לקנות דירה, כך שיהיה לך נכס כשתגיע לגיל הפנסיה או הון (אם תמכור את הדירה). הכל כמובן תחת מגבלות שימנעו ממך להתחיל לעשות ספקולציות על הדירה.
מחקערן
זה סותר את כל הרעיון של הפנסיה חובה בעצם, כל הרעיון של פנסיה חובה שלכל אדם שיוצא לפנסיה יהיה סכום קצבתי שיופרש לו ברמה חודשי ולא יהיה לו אפשרות למשוך הכל , מה שהיה עד היום אנשים היו מקבלים סכום גדול ותוך שנה מבזבזבים הכל והופכים להיות נטל על המדינה וזה מה שניסו למנוע.
מחקובפועל מה שקורה זה שהטייקונים מבזבזים את הכסף הזה שמולווה להם לפחות עדיף שמי שחסך יבזבז
מחקאותו דבר עם הדפסת כסף אם הממשלה לא מסוגלת לשמור על כמות הכסף אז מעבירים את האחריות לבנק מרכזי שעושה את אותו דבר (מדפיס המון) רק לטובת האינטרס הצר של הבנקים ובלי שקיפות כבר עדיף שהממשלה תדפיס לטובת השכבות החלשות ועם שקיפות מלאה
אין יותר מידי דיוק בדברים שלך , הרבה כותרות בתקשורת חלקי אמיתות..
מחקהאינטרס של הממשלה שיהיה פנסיה , כשאתה בוחר פנסיה אתה יכול לבחור מסלול רוב האנשים לא מתמצאים ולא בודקים ואז בתי ההקשעות בוחרים בעצמם , זה חוזר לנושא של חינוך פיננסי , להפסיק לפחד ממקומות כמו בנקים ובתי השקעות , לבדוק בעצמך!!
כתבה מצוינת ערן
השבמחקעוד אויר ועוד פרסומים על מסכת השקרים שכולנו (וכל העולם המערבי בעצם...) חיים בה, ובסוף העסק י ת פ ו צ ץ !
כנראה צריכים לסבול מאוד לפני כן כדי שזה יקרה....
נעם