מי המומחים שעומדים מאחורי התוכנית הכלכלית של יאיר לפיד?

תופעת הלובינג ודאי מוכרת לרובכם. חברה שמחפשת למקסם רווחיה פונה לחברת לובינג שמאתרת פוליטיקאי בעמדת מפתח באותו הנושא. הלוביסטים מזהים את האינטרס הציבורי בפעילות החברה ומעבירים לאותו פוליטיקאי חוק ,שכבר נוסח היטב על ידי משפטני אותה חברה וזה דואג להעביר אותה בכנסת. כך היום כולנו נושאים במכונית אפודים צהובים עם צבע צהוב ייחודי שנמצא רק אצל חברה אחת בארץ. אותה חברה נתקעה עם עודפי הצבע הזה וחברת הלובינג העבירה עבורה את חוק האפודים הצהובים, כדי שכל נהגי ישראל יהיו חייבים לרכוש אותם ורק אותם.צפו בכתבה על כך מתוך התוכנית "עובדה" בקישור כאן.
בשבוע שעבר העלה יאיר לפיד תוכנית לפתרון הבעיות הכלכליות שלנו שכותרתה עזרה לעסקים הקטנים. האם התוכנית הזו היא בעצם האפוד הצהוב של הכלכלה? שיפטו בעצמכם.




הקדמה
שנת 1974, בזמן הרעב הגדול בבנגלדש,  מרצה לכלכלה באוניברסיטת צ'יטגונג, ערך סיור עם קבוצת סטודנטים בכפר בבנגלדש במטרה לנסות להבין כיצד הם יכולים לסייע. בסיור הם הבינו שבעלי האדמה מצליחים לקיים את עצמם אבל חסרי האדמה גוועים ברעב.
בכפר הם פגשו בסופייה בגום, אישה צעירה אשר יצרה שרפרפי במבוק במטרה למכור אותם. בגום סיפרה להם כיצד לוותה מעט כסף על מנת לקנות את חומרי הגלם בריבית גבוהה של כ-10% לשבוע אולם אחרי החזר ההלואה כמעט ולא נשאר לה רווח. הסטודנטים הבינו כי לו יכלה בגום ללוות את הכסף בריבית סבירה יותר, הייתה יכולה להתפרנס מעבודת ידה. המרצה הלווה מכיסו סך של כ-17 פאונד (בריטי) שחולקו בין 42 עוסקים זעירים בתוכם סופייה בגום. הלוואה זו איפשרה לאותם העוסקים הזעירים להתנתק מהמלווים בריבית קצוצה, לפתח את עיסקיהם באופן שיוציא אותם ממעגל העוני ויאפשר להם להתפרנס מעבודתם. כל הלווים החזירו את ההלוואה שלקחו והמרצה הלך למנהלי בנקים וניסה לשכנעם להלוות כספים לאותם יזמים מחוסרי אדמה. הבנקים סירבו להלוות כספים ללא ביטחונות וערבויות, ולכן המרצה הלווה סכומים גדולים יותר מכספו הפרטי ולשם ניהול ההלוואות ייסד את בנק גראמין. הבנק שמהותו היה בנק חברתי בבעלות לקוחותיו והפך להצלחה גדולה.  ב-2006 העניק בנק גראמין הלוואות לכ-2.4 מיליון איש בכ-37,000 כפרים והעסיק לשם כך כ-12,500 עובדים ב-1,084 סניפים ברחבי בנגלדש. 98% מההלוואות הוחזרו. המרצה    דוקטור לכלכלה שמו היה מוחמד יונוס , זכה על פועלו בפרס נובל.
זכרו את הסיפור הזה, מיד נחזור אליו.

הבעיה על פי יאיר לפיד

לפני כשבוע הציג יאיר לפיד את תוכניתו הכלכלית בכנס כלכליסט והתחיל עם הצגת הבעיה.

כמו כל פוליטיקאי משופשף לפיד פתח קודם כל באיום והפחדה: "אנחנו במשבר עמוק. אם מחר יפטרו אתכם מהעבודה יש לכם מחר בכלל למי לשלוח קורות חיים? התשובה היא: לא". אחרי שהבהיל אותנו במעט ויצר בנו תחושת חוסר אונים מוביל אותנו לפיד לפתרון של בעית האבטלה שלנו: "אם יפטרו אתכם מחר תצטרכו להפוך תקלה להזדמנות ולבנות משהו משלכם ולבנות את העסק שתמיד חלמתם לבנות".  כדי שלא נטיל ספק בנכונותה של התוכנית הוא גם מגייס את המומחים : "אני רוצה להציג תמצית מאוד מקוצרת של עיקרי התכנית שלנו לעסקים קטנים, גם אותה גיבשנו עם צוות של מומחים בנושא". לבסוף הוא מוכיח שאין מי שבאמת דואג לעסקים הקטנים היום ומצביע על הבעיה: "בישראל הם [העסקים הקטנים] מקבלים רק 30% מהאשראי הבנקאי, אז התוצאה היא שאחוז ניכר מהעסקים הקטנים נסגרים לפני תום השנה הראשונה לפעולתם ורובם לא שורדים את חמש השנים"

הפתרון המתבקש על פי השכל הישר

אחרי הפתיח הזה השתכנעתי ,באמת השתכנעתי ,אני אכן אהיה בבעיה גדולה שיפטרו אותי. אף אחד לא באמת ידאג לי אם ארצה להקים עסק קטן משלי כפתרון למצבי והכל למרות שאותם עסקים קטנים הם בעצם המנוע החשוב לצמיחת המשק.וכן גם השתכנעתי  שמי שמערים את הקושי הכי גדול על התפתחות העסקים הקטנים במדינה הם הבנקים. לכן המסקנה המתבקשת מאותם המומחים של לפיד היא: אם הבנקים לא מספקים את הסחורה ותוקעים את המשק ,זה הזמן למצא אלטרנטיבה לאותם בנקים. במקרה זה אין מושלם יותר מליישם את מפעל החיים של מוחמד יונס - להקים בנק חברתי בבעלות הלווים למען הלווים.  אחרי הכל אם זה הצליח  ב-58 מדינות לרבות ארצות הברית, קנדה, צרפת, הולנד ונורבגיה, אין סיבה שפה זה יכשל. אין הרי היום מומחה אמיתי לאשראי של עסקים קטנים שלא מכיר את הסיפור הזה ולכן אך טיבעי שזו תהיה המסקנה.

התוכנית של יאיר לפיד

אבל המומחים של יאיר לפיד כנראה חושבים אחרת. לפיד החל להציג את תוכניתו באותו נאום והנה כמה מהסעיפים מתוכם. שימו לב לרטוריקה שבה נוקט לפיד כדי לתאר אותם:

1. מה אומר לפיד בעצם בסעיף הראשון? המדינה תחסוך לבנקים את כאב הראש והעלות של בדיקת סיכויי הצלחת העסק כפי שהם [הבנקים] עושים היום. כלומר המדינה,שגם כך נמצאת בגרעון עצום, תקח על עצמה את הקמתו ומימונו של המנגנון לבדיקת כדאיות אשראי במקום הבנק על חשבון משלם מיסים.

יאיר לפיד העדיף להציג בסעיף זה רק את הצד של קבלת השירות לאזרח מבלי להזכיר את המחיר לכך תוך שימוש בדבר שכולם מתחברים אליו כמו הקוסמטיקאית מעפולה:

" היום מי שצריך אשראי צריך ללכת לבנק ולהתחנן והבנק מערים קשיים וגובה ריבית גבוהה. התכנית של יש עתיד אומרת שהקוסמטיקאית מעפולה תבוא לתכנית לעסקים קטנים של התמ"ת ותגלה שהיא במקום אחד והמדינה קודם כל תבדוק את הכדאיות של העסק ואם היא תחליט שהבקשה לאשראי היא סבירה היא תיתן ערבות מדינה ישירה לאשראי. "

2. המדינה תיתן ערבות לעסקים הקטנים שישמש גם כערבות מדינה לבנקים. כלומר ברגע שהעסק יקרוס מי שישלם לבנק פיצוי על הקריסה הם האזרחים משלמי המיסים. בא יאיר לפיד ובעצם אומר לבנקים אם עד עכשיו היה מותר לכם לייצר כסף מאויר ואחרי כן עוד להלוות אותו בריבית ,עכשיו גם תוכלו לעשות זאת ללא סיכון וללא כאבי ראש. את הסיכון נגלגל על הציבור ,שגם ישלם לכם את הריבית.

נשמע רע? לא לפי הרטוריקה של לפיד  שהפכה במחי משפט את המפסידים למרויחים ואת המרויחים לקורבנות:

"בעל העסק, במקום שיתרוצץ בין הבנקים ויתחנן, עכשיו הוא יבוא לבנקים ובמקום שהוא יתחרה על חסדיהם ,הם יתחרו על חסדיו, שהרי זה מה שהבנקים אוהבים, הלוואה בלי סיכון, ואז הדרך היחידה שלהם להיות תחרותיים הוא להוריד עמלות וריבית".
אומר לפיד שהבנקים אוהבים הלוואה ללא סיכון למרות שגם פה יש סיכון רק שהוא עלינו. בנוסף  האם רק הבנקים אוהבים הלוואות ללא סיכון?   מדוע לא הציעו המומחים ליאיר לפיד שלמשל כספי הפנסיה שלנו יושקעו באפיק בטוח זה במקום שיהיו מושקעים בעל כורחנו בטיקונים שלא תורמים לנו דבר ומספרים אותנו כל שני וחמישי? 

3. סעיף מהתוכנית שלפיד השמיט בנאומו הוא שבמקרה של אי תשלום החוב, הבנק לא יצטרך להשקיע מאמץ וכסף בהליכים משפטיים כדי לגבות את החוב .הבנק יקבל את ערבות המדינה מיידית ותהליך הגבייה ובלבול המוח יגולגל שוב אל עבר משלמי המיסים.

מאחר ולפיד לא התיחס לסעיף זה בנאומו לקחתי את הניסוח של סעיף זה מאתר יש עתיד ,שמרוב היתרונות המוצגים בו לא רואים את הבעיה:

"הדבר יגדיל משמעותית את נכונות הבנק להעניק הלוואות ויעלה את היקפי העסקים הקטנים המקבלים אשראי לרמה הראויה. היות המדינה גובת החוב, תאפשר לה להפעיל את מידת הרחמים הראויה ואף הגנה מסוימת לרכושו של בעל העסק (כמו דירת מגורים), תוך איזון בין שיקולי הרתעה לבין תמריצים ללקיחת סיכון. הכדאיות אף גדולה יותר, אם מביאים בחשבון את החיסכון בתשלומי אבטלה, הבטחת הכנסה ושאר תשלומי העברה על חשבון משלם המסים, לאוכלוסייה, שהודות לעסקים שייפתחו, יתאפשר לה לכלכל את עצמה מעבודה."
לפיד לא מספר אגב, שאם הממשלה תפעיל את "מידת הרחמים" היא תעשה זאת על חשבון מישהו אחר- הרי מישהו יצטרך לשלם על הרחמים האלו ואלה בודאי לא יהיו הבנקים.

מסקנה
מה שהיה עד כה דבר יחסית נדיר בישראל בו הפסדי הבנקים כוסו על ידי המדינה עלול להפוך לשכיח במיוחד אם התוכנית של יש עתיד תיושם.  אם לא שמתם לב, יאיר לפיד מנסה להעביר נוהל חוקי במדינה בו האזרחים על פי חוק יהיו ערבים להפסדי הבנקים על בסיס יום יומי. הכל למען המטרה הקדושה של הצלת הסקטור של העסקים הקטנים. האם זה מזכיר לכם במשהו את החוק המחייב אחזקת אפוד צהוב שעבר למען המטרה הקדושה של הצלת חיים?

ולסיכום

לפיד מבהיר בנאומו את השוני בין המפלגות:

"הליכוד מאוהב בתאגידים הגדולים ומפלגת העבודה מאוהבת בוועדים הגדולים" .הוא רק לא ציין את המשותף לכולם: גם הליכוד וגם העבודה נושאים חובות עתק לבנקים ,כשלפיד עצמו היה הפרזנטור של אחד מהבנקים האלו.

בקישור כאן תוכל לצפות בתוכניתו של לפיד מכנס כלכליסט. אגב ,קוריוז קטן, שימו לב מי מופיע על לוח הספונסרים של הכנס מאחורי לפיד.

מקור הסיפור על בנק גראמין : ויקיפדיה.




אין בתוכן באתר זה משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן באתר זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף ו/או עדכני, והשימוש בתכנים המופיעים באתר זה הינו על אחריותו הבלעדית של הקורא. המסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד ואין הנהלת האתר אחראית במישרין ו/או בעקיפין לתוצאות העלולות להיגרם כתוצאה מהסתמכות על תכנים אלו, שאינם באים במקומן של חוות-דעת ו/או עזרה מקצועית. כמו-כן, אין הנהלת האתר אחראית, בשום צורה שהיא, על מהימנותו ושלמותו של המידע המפורסם כאן.הכותבים כותבים בהתנדבות מלאה, ואין לראות בתכנים משום המלצה, אמת מוחלטת או אמת כלשהי, או ראייה למצב - אלא דעתו הפרטית והבלתי מחייבת של הכותב