יום רביעי, 7 בנובמבר 2012

תקנות חדשות יאפשרו לבתי השקעות לעקל לנו קופות גמל בלי סיבה - איך תוכלו לחמוק מזה?

בחודש פברואר השנה חברי ועדת הכספים בראשות ח"כ חיים כץ הובילו מהלך שהצליח כנגד כל הסיכויים והלוביסטים ודמי הניהול שלנו בקופות הגמל קוצצו בכמעט חצי. זה מה שלפחות הציגו לנו. אלא שמאחורי הקלעים בתוך פרוטוקולי הדיונים התחבא סעיף קטן. סעיף קטן שמשמעותו ,שחברות הביטוח וקופות הגמל יוכלו באופן מעשי לעקל לחלקנו את קופות הגמל ללא סיבה ומבלי לשאול אותנו. התקנות שיאפשרו זאת מתגבשות בימים אלה במהירות שיא הרחק מאור הזרקורים ואמורים להיות מאושרים כבר בחודש הקרוב. לא רבים יודעים אבל אחרי שהתקנות יכנסו לתוקף, תהיה לנו שנה אחת לחמוק מעיקול הקרנות ועל כך אפרט בהמשך. 
לפניכם שמונה עובדות שאתם חייבים לדעת על התקנות החדשות:



1. ב16 לאוקטובר  פרסם אגף שוק ההון טיוטת תקנות שיאפשרו לקופות הגמל לגבות דמי ניהול מינימליים.
כלומר כל מי שיש לו קופה סגורה של עד 5000 ש"ח ישלם דמי ניהול מינימליים של 9 שקלים. נשמע מעט?
שאול אמסטרדמסקי מכלכליסט בדק ומצא:
בקופות הגמל שוכבים כיום 163 מיליארד שקל בסך הכל. 1.5% מהם שייכים לחוסכים שמחזיקים כל אחד בקופות גמל עד 5,000 שקל בלבד, וביחד 2.4 מיליארד שקל. זה הסכום שעל הפרק. כיום, ללא דמי ניהול מינימליים, בתי ההשקעות וחברות הביטוח מכניסים מהקופות הקטנות האלה סכום כולל של 48 מיליון שקל מדמי ניהול מקסימליים של 2%. הפחתת תקרת דמי הניהול ל־1.05% היתה חותכת את ההכנסה השנתית הזו כמעט בחצי. אלא שאחרי הכנסת דמי הניהול המינימליים למשחק התמונה מתהפכת: דמי הניהול המינימליים יאפשרו לחברות הביטוח ולבתי ההשקעות לזכות בהכנסה שנתית של 162 מיליון שקל, כלומר כמעט 140 מיליון שקל יותר ממה שהיו מכניסות ללא דמי ניהול מינימליים. זה מחזיר להם חלק ניכר מהפסדיהם כתוצאה מהורדת דמי הניהול עבור כל הקופות.

2. המשמעות של התקנות היא בעצם אפשרות שתינתן לחברות הביטוח וקופות הגמל לעקל קופות קטנות.
אני אסביר:
מי שיש לו קופת חסכון של 100 ש"ח ישלם בתום השנה 108 ש"ח (9 ש"ח * 12 חודשים) עבור דמי הניהול המינימליים -כלומר בתום שנה הוא יגלה שכל הקופה נעלמה לו לצורך תשלום דמי הניהול.
מי שיש לו קופת חסכון של 1000 ש"ח ,אם ירצה בתוך 10 שנים לפדות את כספיו יגלה גם הוא שהקופה שלו רוקנה.  כלומר גם חשבונו יעוקל בהדרגה על ידי חברות הביטוח וקופות הגמל דרך דמי הניהול המינימליים.
אמנם מדובר בכסף קטן אבל לחלק גדול מהחוסכים שעבדו תקופות קצרות פה ושם יש ודאי חסכונות רבים כאלה שנשכחו אי שם בין עשרות הדוחות. חלק אחר בכלל לא קורא את הדוחות. אותם חוסכים יאבדו עד אלפי שקלים בשל חוסר מודעות. מן ההפקר הזה יהנו חברות הביטוח והגמל שהקופות האלה ירפדו היטב את כיסם.

3. חישוב פשוט מגלה שמי שמחזיק בחיסכון בקופת גמל שבה 1,000 שקל בלבד, ישלם לפי התקנות דמי ניהול שנתיים בגובה של לא פחות מ־11%. פי 6 כמעט ממה ששילם לפני הרפורמה להורדת דמי הניהול.

4. 3 חודשים עברו מהרגע שהחלו הדיונים על הטלת דמי ניהול מינימליים ועד שהצעת החוק שמאפשרת את זה אושרה. אישור הורדת דמי הניהול לעומת זאת לקח 16 חודשים מפרכים. 
אגב, הצעת החוק אושרה לאחר דיון של 10 דקות בלבד.

5. אגף שוק ההון לפני שהוא יוצא במהלך רגולטורי,  תמיד מפרסם טיוטה להתייחסות הציבור. בד"כ הוא נותן לזה חודש אלא שהפעם, הוא נתן פחות משבוע. 
מה היה כל כך דחוף?

6.למעשה זאת פעם ראשונה שהמדינה מציעה מטעמה לקבוע מחיר מינימלי.
המדינה לא ממהרת להתערב בכוחות השוק כשהמחירים עולים אלא שהפעם היא מיהרה לעשות זאת על מנת לקבוע מחיר מינימלי. המהלך הזה הוא בילתי נתפס בהתחשב בכך שהנציגים בכנסת הם אלו שאמורים לייצג אותנו. זה הרי שקול לכך שהמדינה תאסור מחר על רשתות השיווק להוריד את מחירי המזון מתחת למחיר מסוים או תאסור על חברות הסלולר להציג חבילות זולות במיוחד כי הן מתחת למחיר המינימום שקבעה.

7. 9 שקלים זו כנראה רק ההתחלה. 
שאול אמסטרדמסקי מכלכליסט מצטט גורם בירושלים בו הוא טוען כי בדרך כלל הדמי ניהול האלה מעודכנים לפי המדד.לדבריו "לא רחוק היום שאותם 9 שקלים בחודש יהפכו לח"י שקלים בחודש, ובהמשך ליותר מכך".  אגב, ח"י שקלים זו היתה ההצעה המקורית של קופות הגמל לדמי הניהול המינימליים.
במידה והסכום יגדל ,תהיה לכך משמעות גדולה עבור ציבור החוסכים בעוד חברות הביטוח וקופות הגמל יוכלו להרוויח מהמהלך אפילו יותר ממה שהרוויחו לפני שהוחלט להוריד את דמי הניהול שהם גובים עבור כל הקופות.
לא מן הנמנע שאם יהיה לחץ ציבורי, דמי הניהול ירדו מתחת ל9 שקלים כדי לבוא "לקראתנו" והכל ככל הנראה רק בשביל לחזור לאותם תשעה שקלים או יותר בתוך זמן קצר אחר כך. הקושי הגדול הוא בהעברת התקנות -להגדיל בכמה שקלים את העמלה כי היא "נשחקה" אחרי העברת התקנות- זה כבר הרבה יותר קל.

8. מה אתם יכולים לעשות כדי להציל את כספכם:
* איך תימנעו מעיקול כל או חלק מהחיסכון שלכם?
משנת 2013 משרד האוצר יאפשר לכם כחלק מהשינויים למשוך את הכסף שמצוי בחסכונות הקטנים שלכם מבלי לשלם מס,וזאת למשך שנה אחת בלבד. למי שאינו בטוח איך,למה ומתי עושים זאת, מומלץ ללכת להתייעץ עם איש מקצוע בנושא או לחקור באינטרנט -זה שווה לא מעט כסף.

* מה עם אלו שלא יודעים לקרוא את הדו"חות התקופתיים שבתי ההשקעות שולחים להם או שכחו אם יש להם בכלל חשבון ואיפה?
במרץ 2013 יוכל כל אזרח בעזרת מס' ת.ז. ושאלה מזהה לדעת באיזה קרן הפקיד כספים שעומדים לרשותו ומה הסכום. אל תהססו להשתמש בשירות זה.

* ומה עם אלו שכלל לא מודעים לדמי המינימום הזו שהולכת לכרסם בחשבונותיהם עד דק?
זה כבר באחריותכם -להפיץ ולשתף את כל מי שאתם יכולים בנושא.


חשוב לציין שהמאבק הזה עוד לא אבוד. שר האוצר צפוי להגיש בקרוב את התקנות לוועדת הכספים.הוא זקוק בשביל זה  לתמיכה הכנסת וח"כ חיים כץ שאחראי על הנושא בועדה. עם לחץ ציבורי מתאים נוכל למנוע זאת ואגב לא נשאר עוד הרבה זמן בהתחשב בזה שזה אמור להתרחש עד סוף החודש.

הכי חשוב תפיצו ותדברו על זה עם אחרים -תוכלו  בכך לחסוך להם הרבה כסף



מקורות:
כלכליסט
סדר יום עם קרן נויבך






החומר הכלול במאמרים בבלוג זה ואפשרויות הפעולה המתוארות בה מובאים לצורך מידע כללי בלבד ואין לראות בהם משום המלצה ו/או ייעוץ לגבי כדאיות ההשקעה במניות/מט"ח/קופות גמל ו/או מכשירים פיננסיים נשוא סקירה זו בפרט או בתחום החסכונות הפנסיוניים בכלל. הכותב אינו יועץ השקעות או יועץ פנסיוני וכן סקירה זו אינה מהווה תחליף לייעוץ ספציפי על ידי איש מקצוע המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם
אין בתוכן באתר זה משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן באתר זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף ו/או עדכני, והשימוש בתכנים המופיעים באתר זה הינו על אחריותו הבלעדית של הקורא. המסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד ואין הנהלת האתר אחראית במישרין ו/או בעקיפין לתוצאות העלולות להיגרם כתוצאה מהסתמכות על תכנים אלו, שאינם באים במקומן של חוות-דעת ו/או עזרה מקצועית. כמו-כן, אין הנהלת האתר אחראית, בשום צורה שהיא, על מהימנותו ושלמותו של המידע המפורסם כאן.הכותבים כותבים בהתנדבות מלאה, ואין לראות בתכנים משום המלצה, אמת מוחלטת או אמת כלשהי, או ראייה למצב - אלא דעתו הפרטית והבלתי מחייבת של הכותב 

16 תגובות:

  1. תודה על הפוסט!
    חשוב מאוד!!! (והתוודעתי אליו רק מאתר זה)

    השבמחק
  2. תודה!
    נשמח אם תזכיר לכולנו במרץ לעשות את הבדיקה...

    השבמחק
  3. מדינת הגנבים...כולם עסוקים כל הזמן בעושק וגזל. תעבדו בשחור !! ותפסיקו לממן את הגנבים ושליחיהם שדואגים שהכל יהיה "במסגרת החוק"...."המזומן הוא ידידו הטוב של האדם"

    השבמחק
  4. תודה רבה
    האם זה כולל גם קרן פנסיה מוקפאת?
    דברת על דמי ניהול מינימום. מבקש הבהרה. לי יש קופת גמל בפ.... ודמי הניהול הם 0.6% אז הם יהיו מחוייבים להעלות לי את דמי הניהול?.
    ומה לגבי 4% מהפרמיה זה גם מחוייב או זה לפי בחירת בית ההשקעות?
    שוב תודה
    אבי ג

    השבמחק
    תשובות
    1. התקנה מדברת על קופות גמל סגורות (לא פעילות) המופקדים בהן מבערך 5000 ש"ח ומטה.
      אני מציע אם זה לא מובן לחכות לאישור התקנה כדי לקבל את כל הפרטים ומיד אחר כך במידה שזה לא מובן לבדוק על כך באינטרנט או עם איש מקצוע בתחום.


      ערן

      מחק
  5. בכל מקום היום פשוט שודדים אותנו...

    השבמחק
  6. תודה רבה ערן על הפוסט הזה !
    ותודה רבה רבה על חשיפת האמת בכל התחומים - ישר כוח !!!

    ברור שהגנבים עובדים הרחק הרחק מעין הציבור ומטכסים עצות איך לקחת , לקחת, ועוד פעם לקחת מהציבור התמים.
    בימינו כל אחד צריך להחזיק שוטר/חוקר אישי שרק יבדוק מי מנסה לרמות אותו ומאיזה כיוון תבוא הגניבה הבאה.

    לא נורא - אלו ימי פומפיי האחרונים...

    נעם

    השבמחק
  7. תודה!
    קדימה, תפיצו....
    מפתיע שדווקא חיים כץ שאמור להיות, כאילו חברתי, עושה כאן משהו שהוא לגמרי אנטי-חברתי, וברור שהלוביסטים מוליכים אותו.
    לגמרי הון-שלטון.
    דרך אגב, לא הורידו באמת את דמי הניהול, אלא את המקסימליים שגבו (או יותר נכון, גנבו) מלקוחות פרטיים. כל עוד מדובר בחברה גדולה שמפרישה עבור העובדים שלה, השוק "חופשי" והעמלות נמוכות, ועכשיו הם מוגבלים רק בעושק הפרטיים. את ה"חוסרים" שלהם הם יכולים לגבות באמצעות העלאת התעריפים של החברות הגדולות, ולכן גביית דמי המינימום, זוהי חזירות לשמה.

    השבמחק
  8. האם דמי הניהול המינימליים שנקבעו הם 9 שח לחודש או לשנה?

    השבמחק
    תשובות
    1. לשנה.. והמספר 9 זה עדיין לא סופי

      מחק
    2. תגובה זו הוסרה על ידי המחבר.

      מחק
  9. יש לי שאלה - במידה ואני מפריש כיום לקופת גמל ויש לי קצת פחות מ-10 א' שח. קראתי שבסכום שמעל 5 אלף יש כן קנס ותשלום מס.
    בלי קשר, ברגע שיורידו את דמי הניהול בגמל (שלא רלוונטי כי גם ככה אני משלם 0.8%) הבנתי שיתחילו לגבול לי גם על ההפקדה - במקרה כזה, מה היתרון כבר של הגמל על ביטוח מנהלים שמבטיח לי תוחלת חיים (זה עד 2012 אומנם) - לכן ההגיון אומר שכדאי להעביר עד סוף שנה לביטוח מנהלים, האם אני טועה בלוגיקה שלי?

    השבמחק
  10. שלום,
    נדמה לי שיש טעות בכתבה.
    דמי הניהול המינימליים בסך 9 ש"ח הם שנתיים ולא חודשיים.
    כלומר שבקופה שבה 100 שקל יוותרו לאחר שנה 91 שקל ולא אפס.
    בקופה שבה 1000 שקל יוותרו כעבור 10 שנים 910 שקל ולא אפס, ובאחוזים שנתיים 0.9% ולא 11%.

    הכתבה חשובה, אבל מן הראוי לתקן אותה.
    גיא

    השבמחק
    תשובות
    1. תחזור על החשבון
      זה 9%

      מחק
  11. " .. במרץ 2013 יוכל כל אזרח בעזרת מס' ת.ז. ושאלה מזהה לדעת באיזה קרן הפקיד כספים שעומדים לרשותו"

    מישהו יודע אם זה ממומש כבר?

    השבמחק
  12. עכשיו כן. פה:
    https://itur.mof.gov.il/

    השבמחק