פשוט (לא) הלוואה

מאת: עמית נויפלד

שטיפת המוח של הפרסומות שמעודדות אותנו לקחת הלוואות שוברת שיאים. לא קל לחיות ללא הלוואות בעולם ,שבו המחסור בכסף הוא חלק מובנה בשיטה ובחיי ה99%. אבל בכל זאת הנה כמה טיפים איך אפשר להלחם בשיטה ולנסות להסתדר גם בלי.


מי שנסע בכבישי הארץ בשבועות האחרונים לא יכל שלא להבחין בקמפיינים ההולכים ומתגברים של לקיחת הלוואות.בלט לאחרונה הקמפיין של בנק ירושלים, "פשוט הלוואה", שהבטיח ללקוחות כל הבנקים הלוואה של עד 50,000 ₪ לכל מטרה. כל זה מבלי שהלווה יצטרך להיות לקוח הבנק. ההצעה של בנק ירושלים מצטרפת לעוד עשרות דומות של בנקים אחרים. בשנים האחרונות אלו משווקים במרץ הלוואות של עד 100,000 ₪ בריביות שונות ואף מעודדים את קהל הלקוחות לקחת אותן על מנת לממן שיפוצים בדירה, אירועים או חופשות משפחתיות. אחרי הכול, הדבר הכי פשוט זה הלוואות.

רק שהאמת היא כמובן הפוכה. הבנק הוא לא חבר שלנו וההלוואה אינה פשוטה כלל וכלל. למעשה ולטעמי בבסיסה של כמעט כל הלוואה ניצבת שאננות, שלא לומר יהירות. בעצם לקיחת הלוואה, שהחזריה נפרשים לאורך שנים, אנחנו בעצם טוענים לידיעת העתיד –כאילו מקום העבודה שלנו יעמוד על תילו בשנים הקרובות, הריביות במשק לא יעלו בצורה דרמטית, בריאותנו (טפו טפו) תהיה תקינה וכך הלאה.
במילים אחרות, כאשר אנחנו לוקחים הלוואה אנחנו נסמכים על הנחות שאין לנו שום דרך לבסס ולמעשה אנחנו מהמרים על הישמרותה (ובדרך כלל גם שיפורה) של מציאות מורכבת עליה אין לנו באמת שליטה. הפוסט הנוכחי, לפיכך, מבקש לצמצם ככל האפשר את הצורך בלקיחת הלוואות ולהציג אלטרנטיבות שפויות וחסכוניות.

אלך לפי סדר ההלוואות המופיע באתר בנק ירושלים

רכב – אולי ההלוואה הפופולרית ביותר אחרי המשכנתא. למען האמת בישראל קשה להאשים את הלווים – עם תחבורה ציבורית שמאפיינת עולם שלישי ותכנון ארצי ומקומי המעודד שימוש ברכב פרטי ,נראה שקשה כיום להסתדר ללא רכב פרטי. אולם יש לזה גם מחיר כלכלי– מעבר להוצאה הראשונית הגבוהה ישנה תחזוקה שוטפת שמגיעה לאלפי שקלים בשנה, תקלות לא צפויות שעלולות לנגוס בעוד סכומים משמעותיים וכמובן המחיר הנפשי שכרוך בנהיגה עצמה בכבישים.
הנה לפיכך כמה אלטרנטיבות לרכב:
תחבורה ציבורית – במקרים רבים מדובר בפתרון שכלכלית זול יותר מההוצאות הנלוות לאחזקה ונסיעה רכב.
אופניים – כלי רכיבה מצוין ,בדרך כלל אם מקום היעד שלכם הוא במרחק של עד חצי שעה (או יותר אם אתם בכושר). במרחקים ארוכים ישנה אפשרות כמובן לשלב תחבורה ציבורית עם אופניים או כלי אחר שאפשר לקפל.
קארפול – נסיעות משותפות, גם אם לא יחסכו מכם בהכרח את הצורך ברכב פרטי, בהחלט יכולות לסייע בצמצום ההוצאות השוטפות.
כל אחת מן האופציות הללו כרוכה בויתור כזה או אחר על אלמנט הנוחות, אולם היא עדיין עדיפה אלפי מונים על פני לקיחת הלוואה ושקיעה בחובות.

שיפוץ בית – הלוואה לשיפוץ בית יכולה להתרחש באחד מהמקרים הבאים:
1. רכשתם דירה ואתם מעוניינים לשפץ אותה לפני מעבר
2. הדירה/הבניין הגיע למצב שאינו מאפשר המשך מגורים נאות
3. החלטתם "להחליף אווירה".
אם אתם עונים למקרה השלישי,  במקרים רבים מה שמניע זוגות להיכנס להרפתקה של שיפוץ הבית לשינוי אוירה הוא לאו דווקא השעמום מהבית עצמו אלא השעמום ממערכת היחסים. "פרויקטים" כגון שיפוץ בית, מעבר דירה, תכנון חופשה ועוד הם בין עשרת הסיבות המובילות לגירושים ולטעמי יש דרכים מוצלחות יותר לשפר את הקשר ובוודאי זולות יותר.
אם אתם שייכים לאופציה הראשונה, ואכן רכשתם דירה ואתם שוקלים לקחת הלוואה נוספת על מנת לשפץ אותה, ההמלצה שלי היא להיכנס אליה כמו שהיא, ולגור בה לאורך תקופה מבלי להיכנס להתחייבויות כספיות נוספות. גם כך המשכנתא שלקחתם עומדת לרבוץ על כתפיכם בעשרות השנים הבאות,
האופציה השנייה שהזכרתי, השיפוץ ההכרחי, היא גם הקשה מכולן. בעבור אפשרות זו והאחרות, תמיד כדאי לבחון אפשרויות של "עשה זאת בעצמך" גם כאשר הדבר נוגע לשיפוץ הדירה. בעשורים האחרונים מרביתנו הפקרנו לחלוטין את היכולות המעשיות והבסיסיות שבעבר אפיינו את מרבית האנשים (לבנות משהו, לתקן משהו) ולמזלנו יש לא מעט אנשים שעדיין אוחזים בהם וגם מוכנים בשמחה ובחינם ללמד אחרים. בקרו באתר "בידיים", או חפשו בגוגל "שפץ ביתך בעצמך".

לימודים –כדאי לפני שלוקחים הלוואה ללימודים קודם כל לבדוק אופציה אחרת. קרי, צמצום הוצאות אחרות בראש ובראשונה ועזרה מהמשפחה.אם אפשרי כדאי לבחור באוניברסיטה מסובסדת ולא במכללה יקרה. נסו לבקש כל מלגה אפשרית שקיימת בעולם.
מעבר לכך, ולאלה מכם שאינם זקוקים לתואר לטובת השתלבות בשוק העבודה, אלא מבקשים ללמוד מתוך עניין גרידא – יש כיום די אתרים בעולם המספקים ידע אקדמאי נרחב ובחינם, קורסרה הוא אולי המוכר שבהם.

טיפולי שיניים – נושא כואב תרתי משמע. בארץ לא קיים ביטוח שיניים ראוי ובמחיר הוגן ובהתאמה רבים מאיתנו מוציאים אלפי שקלים על טיפולי שיניים יקרים. גם כאן יש כמה אפשרויות טובות לפני לקיחת הלוואה, והראשונה שבהן היא כמובן פניה לרפואת שיניים דרך קופת החולים בה אנו חברים. מסיבה לא ברורה חלקים גדולים מהאוכלוסייה פונים ישירות לרפואה הפרטית (כנראה מתוך סברה מוטעית אודות איכותם של רופאי השיניים בקופות) ומשלמים את המחירים הגבוהים שהיא דורשת. מעבר לכך, נסו להיעזר באתר "כל זכות" המרכז את נושא טיפולי השיניים המסובסדים. כמובן נסו להימנע מהצורך בטיפולי שיניים יקרים באמצעות שמירה פשוטה ועקבית על היגיינת הפה בעלות אפסית של חוט דנטאלי ומברשת שיניים תקנית.

רכישת ציוד – קטגוריה מעורפלת משהו שיכולה לכלול בתוכה הכל, החל מציוד לסקי וכלה במקררים לעסק חדש שאתם מקימים. בכל אחד מהמקרים, נסו את אחת מהאופציות הבאות: לאתר ציוד שנמסר, לרכוש ציוד יד שנייה, להשאיל מחברים או לקנות במשותף עם משתמשים אחרים.
אם לא מדובר בציוד תומך חיים, הוא כנראה לא מצדיק לקיחת הלוואה משמעותית.

סגירת התחייבויות – אלוהים, האירוניה. לקחת הלוואה על מנת לסגור התחייבות היא אולי ההמחשה הטובה ביותר למלכודת הדבש של עולם ההלוואות הבנקאיות. אם יש לכם התחייבויות קודמות ואתם לא עומדים בהחזרים שלהם, סביר להניח שאתם עושים משהו לא בסדר באופן כללי ושהלוואה נוספת רק תגרום לכם לשקוע עוד יותר בבוץ הטובעני. במקום זאת, נסו לשנות דרמטית את סגנון החיים שלכם. ותרו על ארוחות בחוץ, על בילויים, על חופשות, על דירה משלכם (חזרו לגור לתקופה עם ההורים או הכניסו שותפים) וכדומה. כדי ללמוד איך בדיוק לעשות זאת ולקבל את המוטיבציה הדרושה, מומלץ ללכת לספריה ולהשאיל את הספר "הכסף או החיים".

עזרה לבן משפחה – משפחה היא דבר חשוב, ואני בהחלט הייתי מצפה לעזרה ממשפחתי לו הייתי נקלע לקשיים כלכליים. עם זאת, בשום שלב או מצב לא הייתי מוכן שקרוב משפחה ישקע בחובות על מנת לעזור לי. אם יש לכם קרוב משפחה שזקוק לעזרה המחייבת אתכם לקחת הלוואה, כנראה שהוא כבר מיצה את אפשרויות האשראי שעמדו בפניו (הלוואה ומחזור של הלוואה) ומצבו עדיין לא שופר. המחשבה שהיגררות לבור הכלכלי בו הוא נמצא תעזור למי מכם היא מוטעית מיסודה.
נסו לצמצם היתכנות של סיטואציות לא נעימות כאלה באמצעות חינוך פיננסי נכון של בני המשפחה והגנו על עצמכם ככל האפשר מפני קטסטרופות כלכליות באמצעות רכישה של ביטוח בריאות מינימלי וביטוח סיעודי – שני דברים שבמדינה שלנו הם כמעט הכרחיים לצערי.
בכל מקרה, גם בסעיף זה וגם בקודם מומלץ להיעזר בעמותת "פעמונים" שהוקמה בדיוק על מנת לייעץ לכם.

אירוע משפחתי – חתונה, ברית, בר מצווה וכו' הם אכן אירועים מרגשים. אבל אם אתם צריכים הלוואה כדי לחגוג אותם אתם ככל הנראה קורבנות של תרבות השופוני הנוכחית. אם אין לכם כסף אל תגיעו לאולם במסוק, אל תשכרו לילדה כוריאוגרף ואל תאכילו 200 אנשים לפני שאתם מקצצים לקטן את העורלה. יש די והותר דרכים לחגוג בצורה אינטימית וזולה, שתכבד יותר את בעל המאורע ותסייע לו להיחרט כאירוע משמעותי ואותנטי בחיים.

טיול – מה שנכון לאירוע המשפחתי נכון גם לחופשות, רק שבחופשות יש משהו יותר מעגלי – אנחנו זקוקים לחופשות מאחר ואנחנו עובדים קשה ואנחנו עובדים קשה מאחר ואנחנו מוציאים יותר ויותר כסף. בין השאר על חופשות. אם תעבדו פחות תחושו צורך מועט יותר לנפוש על חופים רחוקים ואם תוותרו על הסטאטוס שמתלווה לנסיעות דו שנתיות לחו"ל תוכלו לחסוך הון על מלונות יקרים.
ובכל מקרה, כשאתם יוצאים לחופש עשו זאת במסגרת התקציב שלכם. גם אם זה אומר להחליף דירות, לישון על ספות, לסוע מחוץ לעונה ולהשקיע עוד שעה במציאת הטיסה הזולה. כמובן שגם לא חייבים לטוס לשום מקום, אתם תמיד מוזמנים לנסות לנפוש בסלון.

ועדיין, ולמרות כל האמור, אנשים רבים מגיעים למצבים שמאלצים אותם לקחת הלוואות. מצבים שלא הייתי מאחל לעצמי או לאיש – מחלה קשה, עסק שקרס, הסתבכות כזו או אחרת – גם כשאתם מגיעים למצב של חוסר ברירה עדיין יש כמה דרכי פעולה שמומלץ ליישם בדרך להלוואה:
נסו לקבל את עזרתה של האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית, המעניקה הלוואות לנזקקים ללא ריבית.
נסו ללוות מבני משפחה שיש להם כסף ויכולים להרשות לעצמם. התמקחו עם פקיד הבנק שלכם כאילו היה אחרון הרוכלים בשוק הפשפשים – אתם תופתעו לגלות את הפערים שניתן להשיג בריבית.

ואחרון חביב – אם לקחתם הלוואה, לעולם, לעולם אל תאחרו בהחזרים. הבנק ואתם לא באמת חברים טובים.

פורסם לראשונה באתר slow