יום חמישי, 2 באוקטובר 2014

פשוט (לא) הלוואה

מאת: עמית נויפלד

שטיפת המוח של הפרסומות שמעודדות אותנו לקחת הלוואות שוברת שיאים. לא קל לחיות ללא הלוואות בעולם ,שבו המחסור בכסף הוא חלק מובנה בשיטה ובחיי ה99%. אבל בכל זאת הנה כמה טיפים איך אפשר להלחם בשיטה ולנסות להסתדר גם בלי.


מי שנסע בכבישי הארץ בשבועות האחרונים לא יכל שלא להבחין בקמפיינים ההולכים ומתגברים של לקיחת הלוואות.בלט לאחרונה הקמפיין של בנק ירושלים, "פשוט הלוואה", שהבטיח ללקוחות כל הבנקים הלוואה של עד 50,000 ₪ לכל מטרה. כל זה מבלי שהלווה יצטרך להיות לקוח הבנק. ההצעה של בנק ירושלים מצטרפת לעוד עשרות דומות של בנקים אחרים. בשנים האחרונות אלו משווקים במרץ הלוואות של עד 100,000 ₪ בריביות שונות ואף מעודדים את קהל הלקוחות לקחת אותן על מנת לממן שיפוצים בדירה, אירועים או חופשות משפחתיות. אחרי הכול, הדבר הכי פשוט זה הלוואות.

רק שהאמת היא כמובן הפוכה. הבנק הוא לא חבר שלנו וההלוואה אינה פשוטה כלל וכלל. למעשה ולטעמי בבסיסה של כמעט כל הלוואה ניצבת שאננות, שלא לומר יהירות. בעצם לקיחת הלוואה, שהחזריה נפרשים לאורך שנים, אנחנו בעצם טוענים לידיעת העתיד –כאילו מקום העבודה שלנו יעמוד על תילו בשנים הקרובות, הריביות במשק לא יעלו בצורה דרמטית, בריאותנו (טפו טפו) תהיה תקינה וכך הלאה.
במילים אחרות, כאשר אנחנו לוקחים הלוואה אנחנו נסמכים על הנחות שאין לנו שום דרך לבסס ולמעשה אנחנו מהמרים על הישמרותה (ובדרך כלל גם שיפורה) של מציאות מורכבת עליה אין לנו באמת שליטה. הפוסט הנוכחי, לפיכך, מבקש לצמצם ככל האפשר את הצורך בלקיחת הלוואות ולהציג אלטרנטיבות שפויות וחסכוניות.

אלך לפי סדר ההלוואות המופיע באתר בנק ירושלים



רכב – אולי ההלוואה הפופולרית ביותר אחרי המשכנתא. למען האמת בישראל קשה להאשים את הלווים – עם תחבורה ציבורית שמאפיינת עולם שלישי ותכנון ארצי ומקומי המעודד שימוש ברכב פרטי ,נראה שקשה כיום להסתדר ללא רכב פרטי. אולם יש לזה גם מחיר כלכלי– מעבר להוצאה הראשונית הגבוהה ישנה תחזוקה שוטפת שמגיעה לאלפי שקלים בשנה, תקלות לא צפויות שעלולות לנגוס בעוד סכומים משמעותיים וכמובן המחיר הנפשי שכרוך בנהיגה עצמה בכבישים.
הנה לפיכך כמה אלטרנטיבות לרכב:
תחבורה ציבורית – במקרים רבים מדובר בפתרון שכלכלית זול יותר מההוצאות הנלוות לאחזקה ונסיעה רכב.
אופניים – כלי רכיבה מצוין ,בדרך כלל אם מקום היעד שלכם הוא במרחק של עד חצי שעה (או יותר אם אתם בכושר). במרחקים ארוכים ישנה אפשרות כמובן לשלב תחבורה ציבורית עם אופניים או כלי אחר שאפשר לקפל.
קארפול – נסיעות משותפות, גם אם לא יחסכו מכם בהכרח את הצורך ברכב פרטי, בהחלט יכולות לסייע בצמצום ההוצאות השוטפות.
כל אחת מן האופציות הללו כרוכה בויתור כזה או אחר על אלמנט הנוחות, אולם היא עדיין עדיפה אלפי מונים על פני לקיחת הלוואה ושקיעה בחובות.

שיפוץ בית – הלוואה לשיפוץ בית יכולה להתרחש באחד מהמקרים הבאים:
1. רכשתם דירה ואתם מעוניינים לשפץ אותה לפני מעבר
2. הדירה/הבניין הגיע למצב שאינו מאפשר המשך מגורים נאות
3. החלטתם "להחליף אווירה".
אם אתם עונים למקרה השלישי,  במקרים רבים מה שמניע זוגות להיכנס להרפתקה של שיפוץ הבית לשינוי אוירה הוא לאו דווקא השעמום מהבית עצמו אלא השעמום ממערכת היחסים. "פרויקטים" כגון שיפוץ בית, מעבר דירה, תכנון חופשה ועוד הם בין עשרת הסיבות המובילות לגירושים ולטעמי יש דרכים מוצלחות יותר לשפר את הקשר ובוודאי זולות יותר.
אם אתם שייכים לאופציה הראשונה, ואכן רכשתם דירה ואתם שוקלים לקחת הלוואה נוספת על מנת לשפץ אותה, ההמלצה שלי היא להיכנס אליה כמו שהיא, ולגור בה לאורך תקופה מבלי להיכנס להתחייבויות כספיות נוספות. גם כך המשכנתא שלקחתם עומדת לרבוץ על כתפיכם בעשרות השנים הבאות,
האופציה השנייה שהזכרתי, השיפוץ ההכרחי, היא גם הקשה מכולן. בעבור אפשרות זו והאחרות, תמיד כדאי לבחון אפשרויות של "עשה זאת בעצמך" גם כאשר הדבר נוגע לשיפוץ הדירה. בעשורים האחרונים מרביתנו הפקרנו לחלוטין את היכולות המעשיות והבסיסיות שבעבר אפיינו את מרבית האנשים (לבנות משהו, לתקן משהו) ולמזלנו יש לא מעט אנשים שעדיין אוחזים בהם וגם מוכנים בשמחה ובחינם ללמד אחרים. בקרו באתר "בידיים", או חפשו בגוגל "שפץ ביתך בעצמך".

לימודים –כדאי לפני שלוקחים הלוואה ללימודים קודם כל לבדוק אופציה אחרת. קרי, צמצום הוצאות אחרות בראש ובראשונה ועזרה מהמשפחה.אם אפשרי כדאי לבחור באוניברסיטה מסובסדת ולא במכללה יקרה. נסו לבקש כל מלגה אפשרית שקיימת בעולם.
מעבר לכך, ולאלה מכם שאינם זקוקים לתואר לטובת השתלבות בשוק העבודה, אלא מבקשים ללמוד מתוך עניין גרידא – יש כיום די אתרים בעולם המספקים ידע אקדמאי נרחב ובחינם, קורסרה הוא אולי המוכר שבהם.

טיפולי שיניים – נושא כואב תרתי משמע. בארץ לא קיים ביטוח שיניים ראוי ובמחיר הוגן ובהתאמה רבים מאיתנו מוציאים אלפי שקלים על טיפולי שיניים יקרים. גם כאן יש כמה אפשרויות טובות לפני לקיחת הלוואה, והראשונה שבהן היא כמובן פניה לרפואת שיניים דרך קופת החולים בה אנו חברים. מסיבה לא ברורה חלקים גדולים מהאוכלוסייה פונים ישירות לרפואה הפרטית (כנראה מתוך סברה מוטעית אודות איכותם של רופאי השיניים בקופות) ומשלמים את המחירים הגבוהים שהיא דורשת. מעבר לכך, נסו להיעזר באתר "כל זכות" המרכז את נושא טיפולי השיניים המסובסדים. כמובן נסו להימנע מהצורך בטיפולי שיניים יקרים באמצעות שמירה פשוטה ועקבית על היגיינת הפה בעלות אפסית של חוט דנטאלי ומברשת שיניים תקנית.

רכישת ציוד – קטגוריה מעורפלת משהו שיכולה לכלול בתוכה הכל, החל מציוד לסקי וכלה במקררים לעסק חדש שאתם מקימים. בכל אחד מהמקרים, נסו את אחת מהאופציות הבאות: לאתר ציוד שנמסר, לרכוש ציוד יד שנייה, להשאיל מחברים או לקנות במשותף עם משתמשים אחרים.
אם לא מדובר בציוד תומך חיים, הוא כנראה לא מצדיק לקיחת הלוואה משמעותית.

סגירת התחייבויות – אלוהים, האירוניה. לקחת הלוואה על מנת לסגור התחייבות היא אולי ההמחשה הטובה ביותר למלכודת הדבש של עולם ההלוואות הבנקאיות. אם יש לכם התחייבויות קודמות ואתם לא עומדים בהחזרים שלהם, סביר להניח שאתם עושים משהו לא בסדר באופן כללי ושהלוואה נוספת רק תגרום לכם לשקוע עוד יותר בבוץ הטובעני. במקום זאת, נסו לשנות דרמטית את סגנון החיים שלכם. ותרו על ארוחות בחוץ, על בילויים, על חופשות, על דירה משלכם (חזרו לגור לתקופה עם ההורים או הכניסו שותפים) וכדומה. כדי ללמוד איך בדיוק לעשות זאת ולקבל את המוטיבציה הדרושה, מומלץ ללכת לספריה ולהשאיל את הספר "הכסף או החיים".

עזרה לבן משפחה – משפחה היא דבר חשוב, ואני בהחלט הייתי מצפה לעזרה ממשפחתי לו הייתי נקלע לקשיים כלכליים. עם זאת, בשום שלב או מצב לא הייתי מוכן שקרוב משפחה ישקע בחובות על מנת לעזור לי. אם יש לכם קרוב משפחה שזקוק לעזרה המחייבת אתכם לקחת הלוואה, כנראה שהוא כבר מיצה את אפשרויות האשראי שעמדו בפניו (הלוואה ומחזור של הלוואה) ומצבו עדיין לא שופר. המחשבה שהיגררות לבור הכלכלי בו הוא נמצא תעזור למי מכם היא מוטעית מיסודה.
נסו לצמצם היתכנות של סיטואציות לא נעימות כאלה באמצעות חינוך פיננסי נכון של בני המשפחה והגנו על עצמכם ככל האפשר מפני קטסטרופות כלכליות באמצעות רכישה של ביטוח בריאות מינימלי וביטוח סיעודי – שני דברים שבמדינה שלנו הם כמעט הכרחיים לצערי.
בכל מקרה, גם בסעיף זה וגם בקודם מומלץ להיעזר בעמותת "פעמונים" שהוקמה בדיוק על מנת לייעץ לכם.



אירוע משפחתי – חתונה, ברית, בר מצווה וכו' הם אכן אירועים מרגשים. אבל אם אתם צריכים הלוואה כדי לחגוג אותם אתם ככל הנראה קורבנות של תרבות השופוני הנוכחית. אם אין לכם כסף אל תגיעו לאולם במסוק, אל תשכרו לילדה כוריאוגרף ואל תאכילו 200 אנשים לפני שאתם מקצצים לקטן את העורלה. יש די והותר דרכים לחגוג בצורה אינטימית וזולה, שתכבד יותר את בעל המאורע ותסייע לו להיחרט כאירוע משמעותי ואותנטי בחיים.

טיול – מה שנכון לאירוע המשפחתי נכון גם לחופשות, רק שבחופשות יש משהו יותר מעגלי – אנחנו זקוקים לחופשות מאחר ואנחנו עובדים קשה ואנחנו עובדים קשה מאחר ואנחנו מוציאים יותר ויותר כסף. בין השאר על חופשות. אם תעבדו פחות תחושו צורך מועט יותר לנפוש על חופים רחוקים ואם תוותרו על הסטאטוס שמתלווה לנסיעות דו שנתיות לחו"ל תוכלו לחסוך הון על מלונות יקרים.
ובכל מקרה, כשאתם יוצאים לחופש עשו זאת במסגרת התקציב שלכם. גם אם זה אומר להחליף דירות, לישון על ספות, לסוע מחוץ לעונה ולהשקיע עוד שעה במציאת הטיסה הזולה. כמובן שגם לא חייבים לטוס לשום מקום, אתם תמיד מוזמנים לנסות לנפוש בסלון.

ועדיין, ולמרות כל האמור, אנשים רבים מגיעים למצבים שמאלצים אותם לקחת הלוואות. מצבים שלא הייתי מאחל לעצמי או לאיש – מחלה קשה, עסק שקרס, הסתבכות כזו או אחרת – גם כשאתם מגיעים למצב של חוסר ברירה עדיין יש כמה דרכי פעולה שמומלץ ליישם בדרך להלוואה:
נסו לקבל את עזרתה של האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית, המעניקה הלוואות לנזקקים ללא ריבית.
נסו ללוות מבני משפחה שיש להם כסף ויכולים להרשות לעצמם. התמקחו עם פקיד הבנק שלכם כאילו היה אחרון הרוכלים בשוק הפשפשים – אתם תופתעו לגלות את הפערים שניתן להשיג בריבית.

ואחרון חביב – אם לקחתם הלוואה, לעולם, לעולם אל תאחרו בהחזרים. הבנק ואתם לא באמת חברים טובים.


פורסם לראשונה באתר slow

23 תגובות:

  1. גם מארק צוקרברג עם כל המיליארדים שלו לקח הלוואה בשביל לקנות בית. למה? כי אנשים אחרים משלמים את זה באמצעות אינפלציה. בריבית המוכה שיש היום, אם אתה אדם מבוסס, הלוואה זה כסף בחינם- אתה משלם רק את האינפלציה (האמיתית, לא של הלמ"ס)

    השבמחק
    תשובות
    1. כשאתה לוקח הלוואה לעשרים וחמש שנים אתה לא יכול להסתמך על הריבית הנמוכה שיש כיום, אלא כמובן אם אתה מארק.

      מחק
    2. אם אתה לוקח הלוואה כדי לייצר כסף - בסדר.
      אם אתה לוקח הלוואה לקנות משהו שאתה לא יכול להרשות לעצמך כרגע - אז לא, זה לא כסף בחינם זה טמטום.

      מחק
    3. למי שיש ספק - אם היה כדאי לכם לקחת הלוואות, אז הבנק לא היה מציע לכם את זה וגם משלם על פרסומות.

      מחק
  2. אני מסכים אתך שאנשים לוקחים הלוואות לצרכים מגוחכים לפעמים ולא מבינים את ההשלכות של זה לאורך זמן ואיך שזה מוריד להם את איכות החיים לאורך זמן.
    מצד שני יש גם הלוואות טובות וגם את זה חשוב לציין, כמו הלוואה שאתה ממנף לפתיחת עסק שאתה מאמין בו ואחרי שעשית עבודת הכנה +תוכנית עסקית רצינית, ההשקעה הראשונית הזו יכולה לקחת אותך קדימה בחיים או לרסק אותך, במובן הזה העובדה שהכסף היום זול וקל יחסית לקחת הלוואה מהווה הזדמנות.

    השבמחק
    תשובות
    1. אין ספק שבמקרים מסוימים ראוי להלוות כסף, ופתיחת עסק היא כנראה אחת המוצדקות שבהן. אבל, גם במקרה הזה נראה שרוב האנשים נכנסים להרפתקאה מבלי לעשות את שיעורי הבית הדרושים (תוכנית עסקית מסודרת, בחינה של זכאויות והטבות אפשריות בלקיחת הלוואה או מענקים ממשלתיים באמצעות מט"י) ומבלי לבדוק אופציות חלופות (הראשית שבהן היא הכנסת שותפים)

      מחק
    2. מהסתכלות על ההיסטוריה,אלה שלוקחים הלוואות קטנות (לעסקים חדשים)מסתדרים.
      מי שלוקח הלוואה גדולה בדרך לצרות הרבה פעמים.

      מחק
  3. ערן,זה שמציעים הלוואות בכל פינה זה לא חדש,היום מספיק שאתה מכניס לחשבון במשך חצי שנה רצופה משכורת של 7K ואז אתה מקבל כרטיס אשראי עם מסגרת של 10K,מסגרת בעו"ש של 10K,והלוואה של 30,000,ואז אתה מגיע לאובליגו של 50K.,,וכל זה ללא ערבים.

    וכל זה נותנים לכם דווקא בגלל שאין לכם חינוך פיננסי נכון,כי אתם פועלים פשוטים שלא מרגישים את האינפלציה,את ערך הכסף,והגבר היחידי שאתם כן מרגישים זה כמה הכל מתייקר,אבל מה לעשות,אתם רוצים אייפון כמו לכולם בעולם המערבי,ושעון יפה,ורכב,,,ראבק,הרי אתם עובדים בשביל הכסף שלכם אתם אומרים לעצמכם,אז מגיע לי.

    רק מה שאתם לא מבינים זה שאת האייפון שלכם קניתם מהמשכורת שלם שהיא 2000 דולר במחיר של 1200 דולר,ומקבילכם באותו מקצוע אי שם בארה"ב או גרמניה קנה את האייפון שלט מהמשכורת שלו שהיא 4000 דולר במחיר של 600 דולר,ואז אתם לא מבינים אתם בחובות,זה בגלל שאתם חיים במדינה עם מערכת משוכללת לגביית מיסים רצחניים !

    והדוגמה שנתתי למעלה היא תופסת לא רק על מוצר צריכה כמו אייפון,אלה גם על מוצרי צריכה בסיסיים כמו אוכל,ביגוד,וכדומה.

    רוצים לחיות ללא חובות ? סבבה ! אז קודם תפנימו 2 דברים : 1,אתם לא חיים בעולם המערבי 2, תוציאו רק על מה שאפשר,או שתנסו להרוויח יותר(שזה דיון אחר לגמרי)

    רוצים לחיות כמו באמריקה או גרמניה ? רוצים גולף ? רוצים לקנות דברים טובים בסופר ? תשלמו פי 3 ! למה ? כי זאת השיטה,ואני יודע שאתם רוצים,כי זה מפתה,וחוץ מזה אנחנו ישראלים ! שופוני ! אימפריה !

    אבל בוא נגיד שנפלתם,מה לעשות,קורה,אנחנו בסך הכל בני אדם

    אז ברוכים הבאים למערכת המשפט הישראלית (-: חובות צריך לשלם ! וריבית ! והצמדה ! ועורכי דין ! ועד שאתה מגיע לקרן,,,ייקח זמן.

    שאתה בחובות,כולם מרימים את נושא התום לב,את המוסריות,ומאשימים אותך בזה,ואתה ממש חצי צעד לפני המעמד של גנב ונוכל.

    אבל מי שם מראה מול הגופים הללו ? או מול מדינה שנותנת לך לחיות במערכת משומנת היטב של יוקר מחיה .
    אף אחד ! להם אין אחריות,כי הם אלה ששולטים בך או בכם

    מי שרוצה הסבר מעמיק על איך עובדת מערכת פשיטת הרגל בארצנו,מוזמן לבקש,ואסביר לכם מה שאף עורך דין לא יגיד לכם

    גמר חתימה טובה

    השבמחק
    תשובות
    1. כל מילה בסלע

      מחק
    2. איך מערכת פשיטת הרגל עובדת באמת?

      מחק
  4. חזרתי

    איך עובדת מערכת פשיטת הרגל אתם שואלים ? בבקשה

    נתחיל בצו הכינוס,שזה אומר כינוס כל הנכסים שלך כדי לקבל הערכה מה יש לך ומה אין לך,ופה אני מחלק את החייבים ל 2 : אלה שבאמת נפלו,ואלה שנוסעים במרצדס השחורה שלהם על שם הדודה.
    כרגע אני מתייחס רק לאלה שנפלו באמת.

    קיבלת צו כינוס,והושת עליך תשלום חודשי,ומי מחליט כמה תשלם בחודש ? עו"ס ? לא ! מערכת משפטית שלא תמיד מחוברת למציאות,ואז בקלות אתה יכול למצוא את עצמך עם תשלום חודשי שכבד עליך,ולפעמים גם תשלום קל כמו 200 שקלים.

    ואת התשלומים צריך לשלם,ולא מעניין אותם,המצב שלך קשה ? תגיש בקשה להפחתה,לא תמיד מפחיתים.

    לאחר מכן נקבע לך דיון לקבלת פשיטת הרגל,בדרך כלל לאחר שנה.

    עד הדיון נקבעים 2 אסיפות נושים,בדרך כלל הם לא מגיעים,רוצים לדעת למה ? כי עדין הוכרזת כפושטי רגל,ותמיד יש סיכוי שלא תוכרז,ולמה ? כי אז מגיעה שלה החקירה בכונס,והתפקיד של החקירה הזאת היא לתת חוות דעת האם נפלת לחובות בתום לב,אבל מה זה תום לב ? זה סובייקטיבי ,החוקר הוא לא עובד סוציאלי אובייקטיבי,בדרך כלל הם רו"ח -עו"ד שמנסה לקדם את הקרירה שלו על חשבון הצדק,ואם יצאת בחקירה חסר תום לב,אז ההמלצה היא לא לתת פשיטת רגל,מאוד חשוב ללכת לחקירה עם עו"ד שיודע לדבר חריף ויעצור את החוקר מלהתבלבל במסקנות.

    יש אנשים שמחכים שנים עד ההכרזה,הרוב זה בגלל עורכי דין שלא מזיזים את התחת שלהם.

    במידה וקיבלת צו פשיטת רגל,מתמנה לך נאמן,שתפקידו הוא להוציא ממך כסף כמה שיותר,אין לך עבודה ? זה לא מעניין אותו ! מבחינתו אתה לא ממצה את כושר ההשתכרות שלך,ועוד כמה מילים מכובסות שלא קשורות למציאות.

    הסיבה שהנאמן לוחץ עליך לשלם כמה שיותר אפילו שכבר אין לך זה בגלל שהוא מקבל 20 אחוז ממה שאתה מפריש,הצדק לא מעניין אותו,מעניין אותו הדיבידנד.

    תמיד אפשר לנסות להגיע להסדר נושים,אבל צריך לדעת מתי,ואיזה סכום.

    אתם בקלות יכולים להיקבר בהליך הזה שנים רבות בגלל עורכי דין שלא מבינים את המערכת,

    השבמחק
    תשובות
    1. קראתי סיפור על אשה שעקב סכסוך כספי (על שכר עבודה) הגיעה לחוב דמיוני של 3.5 טריליון שקל (פי 20 בערך מכל רכושו של ביל גייטס). החוב המקורי היה כמה מאות אלפי שקלים אבל הוא צבר ריבית של 20% לחודש.

      galgal21

      מחק
  5. לפני כעשור הייתי מצוי בבור פיננסי אדיר. לא היה לי כסף לאוכל או לבגדים, הגיעו אזהרות לפני עיקול, שיחות טלפון תכופות מהבנק ועוד. בכל חודש הבור רק היה מעמיק וכל זה קורה כשאני עובד (כלומר מקבל משכורת - אמנם לא גבוהה בהרבה משכר מינימום, אבל גם לא מובטל ללא הכנסה). לא חשבתי בכלל אי פעם שאני אצא מהמצב הזה, שכאמור רק החמיר מדי חודש ושום פתרון לא נראה באופק. הלוואה היא מה שהוציא אותי מהמצב הזה ואם לא ההלוואה הזאת אני בספק - בלי צחוק - אם הייתי כאן היום.
    לקחתי הלוואה מחברת האשראי שלי (לא מהבנק) ודאגתי לדבר אחד בלבד: רק להלוואה הזאת. כל שאר הצרות היו בצד (כי ההלוואה "כיסתה" את כל האיומים, התשלומים שירדו בכל חודש, שיחות הטלפון מהבנק, האוכל ותשלומי החשבונות) וכל מה שהיה לי עכשיו זו רק בעיה אחת במקום הרבה בעיות - ההלוואה. ההלוואה נתנה לי מרווח נשימה של שנה וחצי שבהם דאגתי לעמוד בתנאי ההלוואה לחלוטין וגם המשכתי להתנהל כמו שהתנהלתי לפני לקיחת ההלאה (כלומר - כאילו עדיין אין לי כסף לכלום: עדיין לא קניתי בגדים, עדיין קניתי רק לחם ולפעמים גם חלב, עדיין ויתרתי על יציאות עם חברים וכו').
    כעבור שנה וחצי, לאחר שסיימתי לשלם את ההלוואה וראיתי שאני חוזר לחיים שפויים העזתי לקנות חטיף (אני לא זוכר אם זה היה "טעמי" או "מארס" אבל אני זוכר את ההתלבטות כשעמדתי בתור אם לקחת את זה או לא, את החששות אחרי שכבר יצאתי עם החטיף אם זה הזמן הנכון ואם לא הייתי צריך לחכות עוד קצת לפני ה"התפרעות" ואת תחושת הגאווה על ה"פיצוי" כשפתחתי את החטיף). עברו עוד כמה חודשים וגם העזתי לתת כמה מטבעות לקבצן בלי לחשוב מה זה יעשה לחשבון הבנק שלי.
    היום, בזכות ההלוואה ההיא, ואך ורק בזכות ההלוואה ההיא, אני נמצא במקום אחר לגמרי. אני יכול להרשות להיכנס לסופר בלי חשש, לעמוד בקופה בלי לחשוב כל הזמן על מה אני הולך לוותר כשהחשבון יצא יותר ממה שיש לי בכיס (וההחלטה אם לוותר על הלחם או על החלב היא לא החלטה פשוטה בכלל) ובכלל להסתכל על החיים בצורה שלא כוללת רק כסף: נסיעה באוטובוס היא נסיעה באוטובוס ולא חמישה שקלים, חטיף הוא חטיף ולא שניים וחצי שקלים ומותר לשתות פעמיים נס ביום כי אם החלב ייגמר אפשר יהיה לקנות עוד אחד.
    יכול להיות שזה קשור בבן-אדם עצמו, באיך שהוא יכול להתנהל, בכוח האיפוק שלו. יכול להיות שהלוואה היא לא פתרון לבעיות פיננסיות אחרות או לאנשים אחרים שונים ממני, אבל אין לי ספק שהחיים שיש לי היום הם רק בזכות ההלוואה ההיא שלקחתי ואני בטוח שללא אותה הלוואה לא הייתי יכול לצאת מכדור השלג ההוא שהתגלגל בשום דרך אחרת.

    השבמחק
    תשובות
    1. אני מאוד שמח, ללא טיפת ציניות, שזה עבד בשבילך, ולפי המתואר אכן הפגנת כושר התנהלות, איפוק והבנה מוחלטת של הסיטואציה שנקלעת אליה ומה שאתה צריך לעשות כדי להיחלץ ממנה, ולצערי, ומהיכרות עם לא מעט אנשים שלקחו הלוואות, אתה היוצא מן הכלל. שתהיה שנה קלה וטובה

      מחק
    2. זה לא בזכות ההלוואה ההיא. זה בזכות זה שהבנת שאתה בצרות, שאין דרך מוצא חוץ מלהתנהל נכון כלכלית.
      אם היית לוקח את ההלוואה ולא מתנהל נכון כלכלית, היית מוצא את עצמך שוב בצרות, כמו הרבה אנשים שחושבים שהלוואה היא פתרון קסם לצאת מכל החובות.
      שוב, רק התנהלות כלכלית נכונה הוציאה אותך מהבוץ. שיהיה ברור.

      מחק
    3. אם לא הייתי לוקח את ההלוואה, לא הייתי יוצא מהמצב הזה לעולם ורק הייתי נכנס לעוד ועוד חובות. אין לי ספק שלא ההלוואה הוציאה אותי מהמצב האומלל שהייתי בו אלא ההתנהלות שלי לאחר שלקחתי את ההלוואה, אבל ההלוואה הייתה הכלי. ההלוואה לא הוציאה אותי מהצרות אבל, לדעתי זה בזכות ההלוואה שיצאתי מהצרות. הייתי במצב גרוע, על שפת התהום, וההלוואה בלמה אותי לפני הנפילה.
      כמו שאני רואה את זה, הדרך הנכונה להתנהל כלכלית - נכון למצב שהייתי בו - הוא לקחת הלוואה. באותו "רגע זמן" היו לי הוצאות הכרחיות (דיור, מזון וכד') שההכנסות לא כיסו ולא היה מצב שהן היו יכולות לכסות. אני לא חושב שהתנהלתי כלכלית לא נכון לפני שלקחתי את ההלוואה ולכן גם לא שיניתי את ההתנהלות הכלכלית שלי לאחר שלקחתי את ההלוואה, אני חושב שההלוואה היתה פתרון נקודתי לבעיה נקודתית. הייתי בבור עמוק וההלוואה הייתה החבל עליו טיפסתי כדי לצאת מהבור. החבל לא הוציא אותי מהבור, אני זה שטיפסתי על החבל ואני זה שהוציא את עצמו מהבור, אבל אם לא היה לי את החבל - לא הייתי יוצא מאותו בור, כנראה לעולם.
      ברור לי שאם הייתי לוקח את ההלוואה ולא מתנהל כלכלית נכון, הייתי מוצא את עצמי שוב בצרות (ואפילו גדולות יותר), אבל אם לא הייתי לוקח את ההלוואה - לא היתה לי האפשרות להתנהל כלכלית נכון.

      מחק
  6. חבל על מה שעברת אנונימי, נשמע לא חוויה במיוחד..
    אבל מתוך סקרנות, איך הגעת לבור התקציבי הזה?

    השבמחק
  7. אחת הכתבות החשובות באתר (הולך לצחצח שיניים שוב בייסודיות)

    השבמחק
  8. לאנונימי ששאל איך הגעתי למצב הזה: בתקופה ההיא עבדתי בחברת היי-טק גדולה (לא פיתחנו תוכנה, פיתחנו מוצג פיזי) עם מוצרים רבים שהצליחו בכל העולם ואז בועת ההיי-טק "התפוצצה". חברות סטארט-אפ "ריקות" התמוטטו והפילו איתן גם חברות עם רעיון ומוצר שהיה יכול להיות לו עתיד גדול. בתקופה ההיא, בכדי שחברות לא יפלו, הן קיצצו את רוב כח האדם ועצרו פיתוחים חדשים "עד יעבור זעם". חברת ההיי-טק שעבדתי בה, שגם נסחרה בנאסדק, נאלצה לפטר כ-85% אחוז מהעובדים ולהעביר חלק ניכר מהעבודה למיקור חוץ בהודו (בעיקר את שירות הלקוחות). החברה קיצצה בכוח האדם ועצרה פיתוחים חדשים כי אם היא היתה ממשיכה להתנהל באותה צורה היא גם היתה עפה מהנאסדק וסופגת פגיעות במותג. החברה היא חברה גדולה שעדיין קיימת ועדיין נסחרת בנאסדק ומאז אותה תקופה היא נטשה חלק מהפרוייקטים שפותחו בה ומתמקדת היום בפרוייקט אחד (מוצר אחד) בלבד. אין לי שום תלונות לחברה ההיא ואני חושב שהיא עשתה את הדבר הנכון לעשות.
    הבעיה היתה אני. אני הייתי תלוי מאד בחברה שבה עבדתי וזו היתה הטעות שלי. היתה לי משכורת גבוהה (שגרמה לי לקחת משכנתא מוגזמת), היה לי רכב חברה (חדש-דנדש שהוחלף כל שלוש שנים לרכב חדש-דנדש אחר) והחברה היא זו ששילמה על הדלק והוצאות שקשורות ברכב. החברה שילמה גם את כל עלויות התקשורת שלי - טלפון נייד, טלפון קווי בבית ואינטרנט בבית וכמובן גם סיבסדה לי את ארוחות הצהרים. לאחר הפיטורין נאלצתי לעבור לתחבורה ציבורית ולשלם מכיסי על הנסיעות וכן לשלם על הטלפון והאינטרנט בעצמי. לא היתה לי עבודה אבל כן היתה לי משכנתה, השוק היה רווי בעובדים כמוני ולאחר תקופה ארוכה (כשמונה חודשים) של חיפוש עבודה נאלצתי לקחת עבודה בשכר שהוא מעט מעל לשכר המינימום (במידה והייתי יודע שתהליך חיפוש העבודה יימשך כל כך הרבה זמן הייתי "מקפיא" את המשכנתא לשנה, מה שיכולתי לעשות אבל כל הזמן חשבתי שאוטוטו הנה אני מוצא עבודה והכל יסתדר...). העבודה בשכר הנמוך כמובן לא כיסתה את כל ההוצאות והמינוס רק גדל והלך (אבל כמובן בקצב איטי יותר מאשר כשלא עבדתי בכלל). העבודה החדשה גם לא כללה רכב צמוד (למעט החזר הוצאות על ה"חופשי-חודשי") וגם לא הוצאות תקשורת, כך שגם עליהם המשכתי לשלם בעצמי.
    כאמור, ההלוואה נתנה לי "מרווח נשימה". עבדתי באותה חברה חדשה מס' שנים, עד ש"התאוששתי" כלכלית וגם אחרי. בזמן העבודה ההיא ולאחר ה"התאוששות" הכלכלית, תוך כדי זה שאני ממשיך לעבוד בשכר הנמוך, הצלחתי לקנות רכב ישן מיד שניה וגם הכרתי את זוגתי (ולחיות בזוג חוסך בכסף). לאחר כחמש שנים שעבדתי בחברה ההיא עזבתי (בצער) ועברתי שוב לחברת היי-טק גדולה שבה אני עובד גם היום. השכר כבר גבוה הרבה יותר, החברה משלמת על הטלפון והשיחות אבל אני כבר לא מייצר בה תלות. הוצע לי לקחת רכב חברה (חדש-דנדש שיוחלף כל שלוש שנים לרכב חדש-דנדש אחר...), אבל אני העדפתי להישאר עם הרכב הישן שלי ולשלם את כל ההוצאות עליו בעצמי. אני משלם על האינטרנט שלי בבית ועל קו הטלפון הביתי ושמח בזה שאני מחזיק את עצמי ולא תלוי בחברה שבה אני עובד.
    היום אני במצב אחר לגמרי והתקופה ההיא השאירה רק זכרונות מרים. אני שמח שהייתי במצב ההוא כי אני מסתכל על דברים היום אחרת. היום אני עוזר לאחרים. ההלוואה ההיא הצילה אותו ונתנה לי את מרחב הנשימה שהייתי זקוק לו כדי להתאושש. ההלוואה היא לא זו שהוציאה אותי מהבוץ, אני זה שהוציא את עצמי מהבוץ - אבל ההלוואה היתה עזרה גדולה ומבורכת. אני באמת ובתמים לא חושב שהייתי יכול להתאושש מהמצב שהייתי בו ללא אותה הלוואה שלקחתי.

    השבמחק
  9. ״אני זה שהוציא את עצמי מהבוץ ״
    כל הכבוד!!!
    לדעתי שווה לצאת למסע הסברה ולספר את הסיפור שלך לכמה שיותר
    בהצלחה לכולנו לעמוד באיזון כלכלי בתקופה המאתגרת הזאת.

    השבמחק
  10. מציע לכולם לקרוא את הספר אבא עשיר אבא עני שמסביר את ההבדל בין חוב "טוב" לחוב "רע".
    כל העשירים משתמשים בחובות טובים ליצירת והגדלת הונם. נכון, לפעמים זה לא מצליח, אבל בלי זה זה בטוח לא יצליח.

    השבמחק
  11. ממליצה על הספר all your worth. של אליזבת וורן והבת שלה אמיליה. (לא תורגם לעברית, לצערי)
    ספר שבשפה פשוטה מסביר איך לצאת מחוב, לנהל תקציב מאוזן ולהתכונן לימים סגריריים. אין שם דברים שלא ידעתם, אבל יש הסברים מעשיים לביצוע והרבה אזהרות (בערך כל מה שנכתב בפוסט הזה נמצא בספר).
    אמנם מכוון לקהל אמריקאי אבל בגדול מתאים גם לכאן. נכתב ב-2005 ועדיין רלוונטי.

    השבמחק