יום חמישי, 3 בינואר 2013

בנק הפועלים הכריז על היום כ"יום העסקים הקטנים" ועל שאר הימים לעסקים גדולים

בנק הפועלים השקיע כסף במימון יום העסקים הקטנים ,לקח חברה שתיחצן את היום הזה היטב כולל פרסומות בכלי התקשורת ובכך יצר תודעה ציבורית שמקשרת בין בנק הפועלים לבין "העסקים הקטנים".אבל מה קורה ברגע שהמצלמות כבות יום אחרי? 
בנקים פרטיים בישראל ובראשם בנק הפועלים  מייצרים כ93% מהכסף בישראל. הם מחליטים לאן הכסף יזרום , מי יהפוך לטיקון או מי ידון לחיי עוני וסבל. בניגוד למה שכולם חושבים הבנקים לא מעודדים את הצמיחה בישראל אלא את הצמיחה לאלו שהם רוצים שיצמחו. גובה הריבית ברוב המיקרים נקבע  בעיקר כתוצאה מאופי קשריו של הבנק עם הלווה ולא קשור ליכולת החזר ההלוואה שלו. הם בנוסף לוקחים כסף מאלה שאין להם ומעבירים לאלה שיש. ככה זה נראה במספרים:


1. בנקים לוקחים את הכסף מ90% מהלקוחות ומעבירים אותם למיעוט הנותר:
 90% מלקוחות הבנקים ובינהם גם עסקים קטנים מקבלים רק 1.8% מהאשראי במשק.

2.  רוב הכסף של לקוחות הבנקים עובר לקבוצה קטנה של לווים:
 יותר מ-50% מהאשראי לציבור - 450 מיליארד שקל - מופנים למגזר העסקים הגדולים בריבית נוחה.

3. שיקולי הבנקים במתן אשראי הוא לא לדאוג לצמיחה במשק- רק חלק קטן מהאשראי מוזרם לקבוצות שהכי תורמות לצמיחה:
מגזר העסקים הקטנים מהווה 25% בלבד מהאשראי על אף שהוא אחראי ללא פחות מ-60% מהתעסוקה בישראל ותורם כ-50% מהתל"ג של מדינת ישראל.

4. החיוכים של "בעלי העסקים הקטנים" הם כנראה רק בסרטון הפרסומת של בנק הפועלים ליום הזה :
 היקף האשראי של בנק הפועלים לפלח העסקים הקטנים הוא כ-9.2% בלבד מסך כל האשראי של הבנק.



5. לימדו אותנו שריבית היא פיצוי על הסיכון שלוקח המלווה. אלא שהעובדות הן  שגובה הריבית שהבנקים קובעים מבוסס על אינטרס פנימי שלהם ומנותק מהסיכון:
 משקי הבית והעסקים הקטנים - שהם 63% מהלווים - תורמים רק 3.9% מסיכון האשראי בשני הבנקים הגדולים, הפועלים ולאומי. מגזר זה מחויב על האשראי בריבית שלעיתים כפולה מזה שנהנים העסקים  הגדולים.לא פלא לפיכך שכ- 40,000 מהעסקים הקטנים נסגרו בשנת 2011.
לעומת זאת דווקא מקבלי האשראי הגדולים שמקבלים ריבית נוחה, הם אלה שמסכנים את יציבות הבנקים:
423 מקבלי האשראי הגדולים מאוד (עד 3.2 מיליארד ש"ח) או טיקונים בשמם האחר, מהווים 52% מסיכון האשראי של הבנקים. בסה"כ כ- 52% מהסיכון לשני הבנקים הגדולים (פועלים ולאומי) נתרם על ידי שני מגזרי העסקים הגדולים.

6.ביום העסקים הקטנים הבנק מעודד אותנו לרכוש דרך העסקים האלו מוצרים כדי שמחלקם יוכל לקחת את הרווחים מאוחר יותר דרך הוצאה לפועל:
 נכון ל2012 כ- 6 מיליארד ש"ח נתבעו בהוצאה לפועל מעסקים קטנים על ידי הבנקים. לידיעתכם: בנק פועלים מהווה 36% ממספר לקוחות הבנקים (אחריו לאומי עם 22% ).
ניתוח צבירת הלקוחות המוגבלים במשך 9 השנים האחרונות מאז שנת 2003, שפורסם על ידי בנק ישראל בסקירותיו, מראה כי סה"כ הלקוחות שחשבונם הוגבל בתקופה זו הגיע ל 1,125,000 לקוחות וצבירה של החשבונות המוגבלים מביאה אותנו ל- למעלה מ2 מיליון חשבונות!
ושאלת תם: לכמה טיקונים הוגבלו החשבונות באותה התקופה?

7. כדי שלא נגיד שהיום הזה בחסות בנק הפועלים נעשה על ידי מי שלא תורם לעסקים הקטנים, בבנק פתחו במבצע.
לילך אשר טופילסקי, ראש החטיבה הקמעונית בבנק הפועלים מספרת לקראת היום הזה כי "הקצנו 100 מיליון שקל לקרן שתעניק אשראי לעסקים קטנים בהיקף של עד 400 אלף שקל ללקוחות בעלי מחזור פעילות בהיקף של עד 5 מיליון שקל בשנה. "
נשמע הרבה? אז הכל יחסי. סך כל האשראי הזה מהווה פחות מ0.05 אחוז מכלל האשראי שהעניק הבנק נכון ל2012.
בנוסף טוענת לילך שהבנק הקים קרן לעסקים קטנים ובינוניים בהיקף של 700 מיליון ש"ח. זה כבר נשמע יותר טוב אבל באותיות הקטנות ניתן למצא שמי שיהיה ערב להלוואות האלה הוא אותו ציבור מקופח דרך ערבות המדינה. ובכלל אם כבר המדינה נותנת ערבות מדוע שכספי הפנסיה שלנו לא ישמשו להלוואות לעסקים הקטנים האלו במקום שילכו לתספורות של טייקונים ולעוד כמה אפסים בבונוסים של מנהלי הבנקים? אבל פה אנחנו חורגים כבר ליום אחר שנערך כל שנה -יום התספורות הגדולות.

קצת לא ברור מדוע בנק שיכול בהחלטה אחת בחדר סגור לגרום לעסקים הקטנים לשלוט במדינה בכל השנה צריך לעשות אירוע מתוקשר של יום אחד עבור העסקים הקטנים עם קמפיין פרסומי יקר?
ועל זה נאמר:
When you have to shoot, shootdon't talk



http://www.themarker.com/news/1.1663430




אין בתוכן באתר זה משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן באתר זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף ו/או עדכני, והשימוש בתכנים המופיעים באתר זה הינו על אחריותו הבלעדית של הקורא. המסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד ואין הנהלת האתר אחראית במישרין ו/או בעקיפין לתוצאות העלולות להיגרם כתוצאה מהסתמכות על תכנים אלו, שאינם באים במקומן של חוות-דעת ו/או עזרה מקצועית. כמו-כן, אין הנהלת האתר אחראית, בשום צורה שהיא, על מהימנותו ושלמותו של המידע המפורסם כאן.הכותבים כותבים בהתנדבות מלאה, ואין לראות בתכנים משום המלצה, אמת מוחלטת או אמת כלשהי, או ראייה למצב - אלא דעתו הפרטית והבלתי מחייבת של הכותב 

10 תגובות:

  1. אם באמת לפי הכתבה משתלם לבנק לעבוד יותר עם העסקים הקטנים, אז מדוע זה לא קורה? הון שלטון?

    השבמחק
  2. הייתה כתבה בדה מארקר על השופטת ורדה אלשיך והקנס שהיא נתנה לאייל שני. מצד אחד טוב שהיא לא מקלה עם מפורסמים למיניהם ולא נותנת להם להתחמק מהחובות שלהם. מצד שני הכתבה הראתה שכאשר לא מדובר באדם פרטי אלא בתאגיד (למשל חברה בבעלות תשובה/דנקנר/לבייב) פתאום היחס סלחני בהרבה והם זוכים ל'תספורות' והקלות מפליגות.

    השבמחק
  3. ורדה אלשיך לא תהיה כבר שף, אבל לקבל טובות הנאה מבעלי תאגידים בהחלט יהיו לה הזדמנויות וענין

    השבמחק
  4. המטבע הוירטואלי שמאיים על הסדר המוניטרי בעולם.
    http://www.calcalist.co.il/markets/articles/0,7340,L-3592081,00.html

    השבמחק
  5. קודם כל, מזמינה את כולם לעשות להם הרגל ומדי פעם (ורצוי באופן קבוע) להעדיף חנויות קטנות על פני רשתות.
    לרכוש רהיטים במרכז הישראלי לריהוט (או שם דומה) שיש בראשל"צ, למשל, על פני איקאה.
    מיני-מרקטים ומכולות על פני רשתות מזון.
    בתי מרקחת פרטיים על פני רשתות פארמה.
    ועוד.
    ולגבי השאלה, למה בנק כלכך גדול צריך את זה. מדובר על שיווק לכל דבר וקהל היעד הפעם, הוא עסקים קטנים. הבנק אוהב להלוות לכל אחד כנגד בטוחות, ובטח שלא מפריע לו שהעסקים הקטנים חייבים לו כסף, כל עוד יש לו את כל הדרוש, מבחינת החוק, לגבות את החובות.

    השבמחק
  6. Copycats mainly..
    This has been annual going on by Amex here in the States.
    As to your contentions:
    רוב הכסף של לקוחות הבנקים עובר לקבוצה קטנה של לווים
    Perhaps because the size of their financial needs is far greater?
    Do you not expect a discount when you purchase large quantity?
    שיקולי הבנקים במתן אשראי הוא לא לדאוג לצמיחה במשק- רק חלק קטן מהאשראי מוזרם לקבוצות שהכי תורמות לצמיחה:
    Is that surprising? Banks are private (mostly) for profit institutions..your "beef" should be directed to your Government.
    היקף האשראי של בנק הפועלים לפלח העסקים הקטנים הוא כ-9.2% בלבד מסך כל האשראי של הבנק
    See first response. In addition small businesses pose significant risk.
    מגזר זה מחויב על האשראי בריבית שלעיתים כפולה מזה שנהנים העסקים הגדולים.לא פלא לפיכך שכ- 40,000 מהעסקים הקטנים נסגרו בשנת 2011.
    Please provide link to support implied "idea" that supposed high interest is the cause for their failure. I doubt it.
    Large businesses have significant collateral, and the tiny Israeli market being what it is, banks must put their money to work somehow - big business need big money.
    - Eran
    PS
    Update:

    http://megafon-news.co.il/asys/archives/112444

    השבמחק
  7. אני כופר בעיקר.
    הבנקים מלווים כסף איפה שהם יכולים להרוויח הכי הרבה כסף.
    מי ש"קונה" כמות גדולה יותר של כסף מקבל הנחה...
    השיקולים שלהם להלוות לטיקונים קשורים בביטחונות - לטיקונים יש חברות שחלקם
    מונופולים וקרטלים ששוות הרבה כסף בעוד עסקים קטנים בנויים על בן אדם אחד
    וזה הרבה יותר מסוכן.
    כמו כן הבנקים מסתכלים על העתיד:אם הטיקון יצליח בהלוואה הוא יקח הלוואה גדולה יותר בעתיד.
    לעומת זאת העסק הקטן אם הוא לוקח הלוואה שניה זה בדר"כ בשביל להחזיר את ההלוואה הראשונה ז"א הסתבך.
    הלוואה לעסק קטן אמור להיות חד פעמי כי עסק קטן בכלל לא אמור לקחת הלוואות באופן שוטף. זה מסוכן מידי אין לו מה לשעבד חוץ מאת עצמו וקשה מאוד להרוויח כסף לעסק קטן.
    ובכלל בגלל החוקים בארץ עסק קטן הרבה יותר מסוכן כלכלית מעסק גדול וגם קשה לבנק לנתח את סיכויי ההישרדות שלו - צריך לנתח את האישיות של בעל העסק ולא את העסק הקטן עצמו אם כבר.

    עוד דבר העסק קטן בדר"כ נכשל כי בעל הבית חסר הבנה כלכלית מספקת ואין לו כסף
    להשכיר מומחים טובים מספיק,ז"א לא רק בגלל החוקים ושאין לו מונופול.

    בקיצור לכסף אין ריח.
    הבנק יתן הלוואות ובריבית נמוכה איפה שכדאי לו.
    הלוואות זה עסק לאנשי עסקים ממולחים ולא כל מיני דגיגונים שמשחקים אותה
    עלק מבינים בכספים.

    השבמחק
    תשובות
    1. אלדד,
      יש כמה כשלים לוגים ועובדתיים עם מה שכתבת:
      1.כתבת: "העסק הקטן אם הוא לוקח הלוואה שניה זה בדר"כ בשביל להחזיר את ההלוואה הראשונה ז"א הסתבך"
      איך הגעת למסקנה שאצל הלווים הגדולים זה שונה? דווקא אם תסתכל על הטיקונים הגדולים -זה בדיוק מה שהפיל אותם: המינוף האינסופי
      2. לגבי רמות הסיכון. נתוני בנק ישראל קובעים חד משמעית:
      משקי הבית והעסקים הקטנים - שהם 63% מהלווים - תורמים רק 3.9% מהסיכון לבנקים.
      לעומתם 423 מקבלי האשראי הגדולים מאוד (עד 3.2 מיליארד ש"ח), מהווים 52% מסיכון האשראי של הבנקים.
      לפי איזה מידע הגעת למסקנה שהנתונים של בנק ישראל שגויים?
      3. כתבת: "הלוואה לעסק קטן אמור להיות חד פעמי כי עסק קטן בכלל לא אמור לקחת הלוואות באופן שוטף. זה מסוכן מידי אין לו מה לשעבד חוץ מאת עצמו."
      ההגיון אומר שדווקא בן אדם שמשעבד את עצמו ידאג פחות לקחת סיכונים מאשר טיקון שלוקח הלוואות מכסף שלא שלו. ואם העסק הקטן מתפתח כתוצאה מהלוואה ראשונית אז הוא יוכל לשעבד את העסק תמורת החוב.

      ערן

      מחק
    2. 1.
      הבנק לא אוהב לתת הלוואה שניה רק לצורך מיחזור גם לא לטיקונים כי הוא מבין שהעסק בבעיה כי אחרת היה אמור להחזיר את הראשונה בלי בעיות.
      המינוף הגדול,כמו שציינתי נגרם בגלל לקיחת הלוואה גדולה אחרי שעומדים בהחזרים בלי בעיות של ההלוואה הראשונה.
      הבנק לא טיפש ומבין את הפירמידה אז הוא לא יתן לך הלוואה הולכת וגדלה אם ההכנסות והרווחים שלך לא הולכים וגדלים כי הרי אחרת יפול בסוף מתי שהוא (כמו מהמר שמכפיל כל פעם את ההשקעה אחרי שמפסיד).
      הגעתי למסקנה הזאת כי משום מה תמיד הקטנים מתחננים להלוואה ולגדולים נותנים עם פחות בעיות למרות שבזמן האחרון גם זה משתנה - ראה כתבה על מימון הלוואות לעסקים הגדולים ע"י מוסדיים.
      אם תשים לב למשל באידיבי החוב לבנקים די מובטח ולציבור הרבה פחות.
      מה שאומר שהבנקים לא פראיירים של הטיקונים.
      2.
      ניסית לבלבל אותי וכמעט הצלחת:
      הלכתי לכתבה וקראתי אותה במלואה ואז הבנתי.
      הסיכון של העסקים הקטנים ומשקי הבית נמוך יותר כי הם לוקחים פחות אשראי לא כי ההלוואות שלהם פחות מסוכנות.
      מכאן אני מסיק שאם היה ניתן להם יותר אשראי היו מסוכנים יותר...
      ידוע הוא בעסקים שמי שלוקח הלוואות גדולות(מינוף גדול כמו שאמרת) נמצא בסיכון גדול יותר כי קשה יותר להחזיר את ההלוואה.
      מה שכן כמו המשפט הידוע:אם לקחת הלוואה 10000 שקל ולא החזרת אתה בבעיה.
      אם לקחת הלוואה 10 מיליון שקל ולא החזרת הבנק בבעיה.
      הרבה יותר מסובך טכנית לעמוד מול טיקון ולהתחיל לפרק את אידיבי למשל.
      3.
      במבחן המעשה אתה טועה.
      שמתי לב כבר שאתה בן אדם מאוד זהיר ולכן סבור באופן טבעי שהרוב מתנהגים כמוך.
      אז זהו שלא.
      יש אנשים שמאוד אוהבים לקחת סיכונים והרבה מקרב אנשי העסקים.
      זר לא יבין זאת.

      מחק
  8. הבנקים, בין היתר, אמורים להרוויח. הם אינם לשכת הסעד ולכן זה רק טבעי שהם לוקחים יותא ריבית מאשר נותנים. אך הכל כל בכל זאת צריך להיות עניין של מידתיות., וכאן יש מקום לשפר !

    השבמחק