יום שני, 27 במאי 2013

השוד הגדול ביותר של הפנסיות לא מפורסם בתקשורת

מאת: יונש

שימו לב! המאמר שלהלן לא נועד לבעלי לב חלש וגם לאחר שתקראו אותו פעמיים עדיין תתפסו את הראש ותגידו לעצמכם שזה לא יכול להיות. האם אנחנו באמת עד כדי כך חסרי אונים? תשובות מגורם מדינה רשמי בטוח שלא תקבלו.
זה לא הולך להיות עוד דיווח על תספורות, הסדרי חוב ושאר מזיקין אשר גורמים לפנסיה שלנו להתכווץ ונפוצים כל כך בתקשורת לאחרונה, עד כמה שהסדרי החוב האלו מבאסים (ביחוד מכיוון שבעל השליטה נשאר עשיר יותר מקורח ואנו סופגים את עיקר העלויות) הם רק חלק קטן מהפאזל של השוד הגדול יותר. מאמר זה יחשוף לפניכם את העברת הכסף המאסיבית ביותר שמתבצעת מהכיס שלכם ישירות אל קרנות הפנסיה ובכך אל בעלי השליטה שלהן וכן, לעיתים אלו אותם האנשים שעשו לכם תספורת.


מבוא:
מרבית האנשים יבצעו בחייהם שתי החלטות כלכליות עצומות שישפיעו על ההתנהלות היום יומית שלהם עד ליום מותם. ההחלטות הללו שוות מיליוני שקלים ויחד עם זאת רובכם תקדישו זמן רב יותר למחקר על קניית רכב בכמה עשרות אלפי שקלים בודדים מאשר במחקר על המשכנתא שתקחו או בניסיון להבין מהי אותה קרן פנסיה שאמורה לכלכל אתכם בערוב ימיכם. נפח המנוע, תצרוכת הדלק וכוחות הסוס הם נתונים מספריים אותם אנו שמחים להבין לעומק ולהשוות, בעוד את נתוניי המשכנתא וקרן הפנסיה אנו מעדיפים שלא להכיר ולסמוך על אנשי המכירות מתוך מחשבה שהם רוצים בטובתנו .מגוחך וטפשי כמובן בדיוק כמו לסמוך על סוחר רכב. נפח המשכנתאות בשנים האחרונות גדל בצורה מפחידה בעוד השכר הממוצע זוחל ואם תצליחו לבדוק את הנתונים של השכר החציוני ,ומי שלא יודע מה זה חציון מהר לגוגל, תגלו שהוא כנראה אף ירד קלות. אמנם יותר אנשים מחפשים מחשבון משכנתא ומתיעצים עם הפקיד בבנק שמתוגמל על חשבונם, וביחד מנסים להעריך את הריביות בעוד 20-30 שנה וכמה ישתכרו בעתיד הורוד שהם מדמיינים לעצמם .העתיד הרי לרוב מלא בהוצאות חריגות והריביות לא יהיו נמוכות כפי שחשבתם. לא כולם משווים בין הבנקים השונים בחיפוש אחר ריביות אטרקטיביות וגם את ביטוח המשכנתא הם עושים בבנק שלהם. מי שכן משווה את הנתונים ומרגיש כמו צרכן נבון מגלה כי הוא יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים אך למעשה המרווחים הם קטנים ביחס לגודלה של המשכנתא. הרגולטור הלא הוא בנק ישראל כבר יוודא שתחזירו כמעט כפול מהסכום שתילוו!! בשם יציבות הבנקים. כך שלרוב משכנתא אינה החלטה כלכלית נבונה אלא אמוציונאלית .גלשו לבלוג בועת נדל"ן וקיראו אותו בשקיקה. זו החלטה שלנו לקחת משכנתא ואף על פי שמשווקים לנו אותה בגסות שלא לומר שוטפים את המוח בסגנון "קח לך אישה ובנה לה בית, אל תזרוק לנצח כסף על שכירות, המחירים תמיד עולים, עוד מעט נגמר המקום, תשומות הבניה ובלה בלה בלה", עדיין יש לנו ברירה וההחלטה בידינו. זאת בניגוד לקרן פנסיה שכשכירים אנו מחוייבים להפקיד אליה ובעתיד הלא רחוק גם עצמאיים.

פרק ראשון:
האמור בפרק זה מתייחס לקרנות הפנסיה החדשות בלבד, אם אתה נמנה על המקומבנים ברי המזל שהמדינה התחייבה אליהם במסגרת הפנסיה התקציבית או הישנה אז נותר לי רק לקלל אותך ואחרי כן להתנצל בפניך שכן זו אינה אשמתך -זה היה רק מקנאה. לרגולטור של הפנסיה שלנו קוראים "אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון" וכמו בנק ישראל גם הוא מחזיק אתר אינטרנט מלא במידע כך שניתן להיכנס ולהשוות בין תשואות קרנות הפנסיה השונות ולהרגיש שאנחנו צרכנים נבונים. כמו עם ריביות המשכנתא, לך תדע מה יהיה בעוד 20-40 שנה ומי יהיה הגוף המוביל. מי שיעמיק ויקרא מאמרים בנושא יגלה כי הוא מקבל (ומממן כאזרח) הטבות מס עבור ההפקדה לקרן הפנסיה שלו. הוא יגלה למעשה שהמדינה מנפיקה אג"ח מיועדות עבור 30% מהפנסיה שלו בריבית אטרקטיבית מאוד ,שהוא כאמור כאזרח גם מממן. מדובר בריביות של 4.86% למרות שהמדינה יכולה לגייס כיום חוב ב4% (+/- ל40 שנה). בנוסף הוא עוד ימצא כי כמו בביטוח המשכנתא הוא יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים אם יוזיל את דמי הניהול שהוא משלם ואכן ניתן להוזיל אותם משמעותית. למי שזה נראה מוזר שהמדינה נותנת לנו הטבות על חשבוננו ואפילו כבר מתורגל בזיהוי תרגילים מסריחים וספינים , אומר בשלב זה שאפו - כנראה שכבר קראת כמה מאמרים בבלוג כלכלה אמיתית ואת/ה ממובילי השינוי.



פרק שני:
בפרק זה יש כמה נתונים מספריים ועוד כמה מושגים חדשים שהם חשובים מאוד, זה לא באמת נושא מסובך אפילו שרוצים שתחשבו ככה והשתדלתי לפשט זאת כמה שיותר.אמנם אנסח זאת בלשון זכר אבל דווקא הנשים צריכות לשים יותר לב כי הן פורשות מוקדם יותר וחיות יותר שנים:
ביום שתפרוש ותעבור מלהיות "עמית" של קרן הפנסיה ללהיות "פנסיונר" יקבעו לך את "מקדם הקצבה" שהוא למעשה מספר החודשים שאתה צפוי לחיות לאחר הפרישה.מקדם הקצבה נקבע עפ"י טבלאות תמותה שנמצאות באתר משרד האוצר ותלוי במצב רפואי וסוג עבודה.  את מקדם הקצבה יחלקו בסכום שצברת (הקרן), התוצאה תהיה הקצבה החודשית שלך. בתוכניות הישנות המקדם (166-180) היה מובטח מראש מה שנתן קצבה גדולה וזה בוטל כי יצר גרעונות אקטוארים . מאז בעצם בעקבות תוחלת החיים שעולה המקדם רק הולך ועולה והקצבה החודשית יורדת בהתאם.
אז מה מעצבן בזה?
מה שמעצבן זה שיוצא שקרן הפנסיה משלמת לנו רק חלק קטן מהסכום שצברנו וזאת לאחר שגבתה שנים דמי ניהול אסטרונומים. כיצד?
בואו נקח מקדם תמותה מקובל של 200 לגבר שפורש בגיל 67. במקרה זה גבר שחסך מיליון ש"ח ויוצא כעת לפנסיה, על מנת לחשב את הקצבה שלו יצטרך לחלק את המיליון ב200 ואז יגלה שתהיה לו פנסיה חודשית של 5,000 ש"ח. אם נכפיל את הסכום החודשי ב12 חודשים (שנה) נקבל 60,000 ש"ח בשנה שמייצגים תשואה של 6% (60,000/1,000,000=0.06). מה רע בתשואה של 6% אתם שואלים?
מה שרע זה שהקרן ,כל הסכום שצברת, נשארת אצל חברת הביטוח. ניקח לדוגמא אדם ש"דפק" את חברת הביטוח וחי 240 חודשים כך שבכל חודש הוא מקבל 5000 ש"ח ועליהם משלם מס כמו על משכורת .אלא שפה מתחילה המכונה לשאיבת הכספים של קרן הפנסיה לעבוד: היא ממשיכה להשקיע את הקרן (הכספים שהפנסיונר חסך) בסך מיליון ש"ח. בהנחה שהקרן פנסיה השקיעה את הקרן רק באפיק סולידי כגון אג"ח ממשלתי ארוך טווח ,היא תקבל תשואה של 4% לשנה או 3333 ש"ח לחודש שאותו תעביר לפנסיונר. כך בפועל קרן הפנסיה מפרישה בחודש לפנסיונר רק
(5000-3333)=1,667 ש"ח מתוך הכספים שחסך. נכפיל את הסכום החודשי שהקרן פנסיה משלמת בפועל בחודשים שהפנסיונר חי (240*1667=400,080) ונקבל 400.000 ש"ח שמשולמים מתוך הקרן. מיליון ש"ח שהופקדו פחות 400 אלף ששולמו ללקוח, מביא אותנו למסקנה המדהימה שחברת הביטוח שומרת אצלה 600,000 ש"ח של כספי חסכונות על כל מיליון שהופקדו!!!!
רגע, החישוב לא מדוייק:
נכון. כדי לפשט את ההסבר התעלמתי מאפקט הריבית דריבית הן בתשלום הפנסיה והן בהשקעות הכסף, עוד הנחתי תשואה של 4% בלבד ובפועל התשואה שקרנות הפנסיה משיגות גבוהה יותר: התשואה השנתית הממוצעת של 5 השנים האחרונות היתה 8.1% עפ"י אתר פנסיהנט של משרד האוצר או 7.08% לשנה ב3 השנים האחרונות. בקיצור, לרוב הרווח של חברות הביטוח/קרנות הפנסיה גבוה יותר וזה בלי לדבר על דמי ניהול ומקדמים גבוהים יותר...

לסיכום:
קרנות הפנסיה החדשות (המוסדיים) אליהן אנו כשכירים מחוייבים להפקיד, נותנות לנו למעשה בעת הפרישה ריבית מעט גבוהה יותר מאג"ח ממשלתי אבל נמוכה מהתשואה הממוצעת שלהן. בניגוד לאג"ח ממשלתי הן משאירות אצלן את הקרן עצמה כך שלא ניתן להורישה.

בעלי השליטה מרוויחים כך לאורך כל חיי המוצר:
הפקדה שלנו>  המוסדיים גובים דמי ניהול על ההפקדה> קרן הפנסיה קונה בכספי ההפקדה ני"ע> המוסדיים הם החתמים של ההנפקה ולפעמים גם המנפיקים בעצמם> אנחנו מקבלים הטבות מס>  אנחנו כאזרחים משלמים על הטבות המס> המוסדיים גובים דמי ניהול מהצבירה> המוסדיים גובים מתוך הקרן עמלת קנייה ומכירה> המוסדיים מסדרים עבודה והלוואות למקורבים> המוסדיים מבצעים הסדרי חוב לעיתים לעצמם> אנחנו יוצאים לפנסיה ומקבלים קצבה חודשית> הקצבה שאנו מקבלים היא למעשה רק הריבית שהמוסדיים מקבלים על הכסף ואת הקרן הם שומרים לעצמם>על הקצבה שאנו מקבלים אנחנו משלמים מס הכנסה כמו על משכורת.





אין בתוכן באתר זה משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן באתר זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף ו/או עדכני, והשימוש בתכנים המופיעים באתר זה הינו על אחריותו הבלעדית של הקורא. המסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד ואין הנהלת האתר אחראית במישרין ו/או בעקיפין לתוצאות העלולות להיגרם כתוצאה מהסתמכות על תכנים אלו, שאינם באים במקומן של חוות-דעת ו/או עזרה מקצועית. כמו-כן, אין הנהלת האתר אחראית, בשום צורה שהיא, על מהימנותו ושלמותו של המידע המפורסם כאן.הכותבים כותבים בהתנדבות מלאה, ואין לראות בתכנים משום המלצה, אמת מוחלטת או אמת כלשהי, או ראייה למצב - אלא דעתו הפרטית והבלתי מחייבת של הכותב 

45 תגובות:

  1. כן זה באמת היה מרשים אם זה היה נכון
    אבל מר כותב שכחת את האינפלציה
    אי אפשר לחיות מהריבית לאורך זמן, רק מהריבית העודפת על האינפלציה וגם ממנה רצוי להשאיר קצת בצד כי לא בכל שנה זה אפשרי

    חוץ מזה שלפי ההיגיון הזה אין משמעות למקדם ואין דבר כזה גרעונות אקטוארים, בניגוד למציאות של כל קרנות הפנסיה בעולם שעומדות לקרוס תוך 20-30 שנה גג

    השבמחק
    תשובות
    1. היי,
      למיטב הבנתי המאמר נכון ואם אתה מוצא חלק ממנו שאיננו כך אשמח לשמוע.
      לא שכחתי את האינפלציה כי היא מקוזזת מהתשואה. בהנחה של מקדם 200 בתשלום בפועל של 240 קצבאות. קרי,גבר שפרש בגיל 67 צופים סטטיסטיית שיחייה כ200 חודשים עד גיל 84 ו8 חודשים אבל גם אם חי עד גיל 88 ידרשו 1.9% נטו (תשואה שנתית פחות אינפליה) לקרן הפנסיה כדי להיות מרווחים רק בדמי ניהול ולרוב התשואה שהקרנות משיגות גבוהה יותר ותוחלת החיים נמוכה יותר.
      לא כל קרנות הפנסיה בעולם פועלות אותו דבר, קרנות הפנסיה עליהם אני מדבר במאמר הן הקרנות החדשות ולהן באמת לא יכול להיות גרעון אקטוארי כי אחת לרבעון הן מבצעות איזון אקטוראי שכן סוג הקרן היא ערבות הדדית. הקרנות הותיקות והפנסיות התקציביות באמת בגרעון אקטוארי ושם הכסף הולך למדינה במקום למוסדיים. בעולם קיימים 2 המודלים אך הפנסיה במימון המדינה באמת הוא באמת המודל השולט כיום. אגב למיטב ההבנה שלי אכן יש בעיה אקוטית בנושא זה בעולם ואינפצליה מפלצתית של עשרות אחוזים תידרש כדי לשחוק את ההתחיבויות בצורה הכי שקטה שיש.
      יונש

      מחק
  2. יבוא יום, נניח עוד 100 שנים, שהיסטוריונים יבחנו את החברה המערבית במאה ה-20 וה-21 וישאלו את עצמם אם באמת היינו עד כדי כך טיפשים.

    ישר כוח לערן ויונש וכל שאר הכותבים והעוקבים שאולי יטו קצת את התשובה המתבקשת לשאלת ההיסטוריונים העתידיים.

    השבמחק
    תשובות
    1. ההיסטוריונים העתידיים יהיו מחוסרי עבודה אם אנחנו נתעורר.. ונעיר אחרים לחיות בהתאם להבנות לתפיסות ולרצונות שלנו. זו קריאה להתעורר ולוותר על וועדות החקירה של העתיד.

      מחק
    2. http://www.economy4all.org.il
      הצטרפו

      מחק
  3. זאת אומרת שאם לקראת היציאה לפנסיה נתחיל ללכת לקופת חולים ולהתלונן על מחלות יעריכו את החיים שלנו כקצרים יותר ויתנו לנו יותר פנסיה לפי החישוב הזה? אולי לצרכי חישוב הפנסיה אנחנו צריכים לרשום שעבדנו בפרוק אסבסט מגגות ושאנחנו סובלים מסוכרת.

    השבמחק
    תשובות
    1. מבחינת תורת המשחקים כל אחד מדבר מפוזיציה והכי נכון מבחינה כלכלית לבצע את המהלך הכי אגואיסטי בסיכון מינימאלי שניתן.
      זה בעייתי במבחן המציאותץ
      יונש

      מחק
  4. מה לגבי קרן פנסיה בניהול עצמי? לפי מה שהבנתי כבר סידרו את כל הרגולציה בעיניין. בנוסף הם לא יכולים לקנוס אותך כמו פעם על העברת הכספים בין הקרנות, ככה שגם אם אתה לא רוצה לנהל את הקרן אתה יכול להעביר אותה לפני הפנסיה

    השבמחק
    תשובות
    1. איפה ראית שיש דבר כזה? אני אשמח
      גם אם זה רק בשביל דמי ניהול יותר הגיונים

      מחק
    2. למיטב ידיעתי קרנות פנסיה אי אפשר לנהל באופן עצמאי היום.
      מה שכן אפשר לנהל באופן עצמאי הוא קרנות השתלמות וקופות גמל במעמד עצמאי (אלה שנפתחו מזמן).

      מי שמתעניין יכול לחפש "IRA" בגופים כמו מיטב, IBI והדס ארזים. באתר long.co.il הגיעו להסדר טוב עם הגופים האלה לגבי דמי ניהול (0.3%-0.5% לשנה).

      מחק
    3. אלה דמי ניהול מטורפים בשביל קופה בניהול עצמי. בארה"ב הבסיס הוא 0 (אפס!) אחוז לשנה. כמובן יש לשלם עבור קנייה ומכירה, וגם אז העמלה היא לכל היותר 0.1% לפעולה והרבה פעמים פחות.

      יריב

      מחק
    4. נכון שזה מוגזם, אבל לאדם פרטי (שלא משתייך לאחד הוועדים הגדולים) אין אופציה טובה יותר. לפחות עמלות הקניה/מכירה נמוכות.

      מחק
    5. יש מספר גופים בשוק שמציעים קרנות ira אותן אתם יכולים לנהל לבד תמורת אחוזים בודדים וכמובן תלוי סכום או לקחת מנהל תיקים לבחירתכם. להעביר את הקרן ניתן תמיד ובכל מקרה אם לא מבצעים משיכה אתם יכולי םלהוריש את כל הסכון ואף למשוך (להוון) מאות אלפי שקלים אם כבר יש לכם מקור הכננסה אחר לפרישה.
      יונש

      מחק
  5. אוקיי, אז מה האלטרנטיבה? כלומר, אני קורא בבלוג הזה כל הזמן איך דופקים אותי (בדיוק כמו בתקשורת), אבל מה זה שווה לי אם לא אומרים לי איך אני יכול לשנות את המצב , אם לא הנוכחי אז לפחות העתידי...?

    השבמחק
    תשובות
    1. תמשיך ללמוד על המערכת, לעבוד קשה, לדאוג לקרובים לך ולהתפלל שתזכה לראות ימים טובים ולקחת חלק פעיל בשינוי.
      בהצלחה.

      מחק
    2. הנה אלטרנטיבה http://www.youtube.com/watch?v=bgjIA2nALno&feature=youtu.be

      מחק
    3. כתבה מעולה וחשובה בטירוף.

      לגבי מה לעשות - למרות שלמרבה הצער קל לשכוח, הממשלה היא שם כדי לעזור לנו. אם כל אחד יפנה לחברי ממשלה או לחברי כנסת (למשל דרך אתר האינטרנט של הכנסת), יציג את הבעיה ויציע שינוי זה בטוח יזיז משהו.

      10 אנשים שיפנו, אולי לא ישפיעו הרבה, אבל 2000 ועוד איך. האמת היא שרוב האנשים, כבר בפנייה השלישית או הרביעית אליהם מבינים שמדובר במשהו רציני ושכדאי להם להתייחס.

      מי שיושב שם הוא גם בן אדם, ויש לו משפחה, ויש כמה חברי כנסת למשל שנמצאים שם עם מטרה אמיתית.

      מחק
    4. ארנון, תודה על הלינק. הצטרפתי.

      מחק
    5. המטרה היא לחסוך מספיק כסף כדי לא להזדקק לקרן הפנסיה.
      אם לא מבצעים משיכה אתם יכולים להוריש את כל החסכון ואף למשוך (להוון) מאות אלפי שקלים אם כבר יש לכם מקור הכנסה אחר לפרישה.
      והכי חשוב להמשיך ללמוד, להבין ולהביא לשינוי השיטה המוניטארית.
      יונש

      מחק
  6. לבדוק את התשואה הממוצעת בחמש שנים האחרונות זה לא הוגן, כי לפני חמש שנים השוק היה בשפל וכיום הוא מנופח. למרות שגם בדיקה לאורך זמן רב יותר זה יוצא שהם גונבים מאיתנו כסף, העיניין הוא שלא צריך להגזים בשביל שנתעצבן עליהם.

    השבמחק
  7. הקרן נשארת אצלם??? איך זה יכול להיות, מדובר בכסף שהוא ***שלי***
    במותי, שאריי לא יקבלו אותו? איך זה יכול להיות, מה קורה לכסף? זה נשמע כמו גזל לאור יום.

    השבמחק
  8. ערן כבר ברור לי, אפילו לי מבלי להבין את הפרטים הקטנים, שכל מה שקשור לחוק ממשלתי שמחייב את האזרח לעשות משהו שהוא כביכול "לטובתו האישית", דופק אותו.
    אבל כדי להבין את הפרטים הקטנים, וכדי להסביר אותם לאחרים, אני מבקש שתשתדל להשתמש ביותר אנלוגיות. זאת הדרך הכי טובה לפשט לאדם הפשוט. להשתמש בז'רגון הפיננסי עם "מרכאות" לא ממש עוזר להבין :\
    תודה

    השבמחק
  9. גיל הזכאות רק עולה

    מקדם הקצבה רק עולה

    העמלות עולות

    פראייר מי ששם היום כסף לקרן פנסיה כי כנראה הוא לא יראה אותו. תחסכו לבד ותקנו נכסים טובים בזול במשבר הכלכלי הקרוב כמו מניות או נדלן רגע לפני שמחליפים את השקל החדש לשקל דנדש.

    השבמחק
  10. כשאני נפטר הכסף לא מגיע ליורשים שלי?

    השבמחק
    תשובות
    1. יתכן כי בן הזוג יקבל חלק וילדים עד גיל 18
      יונש

      מחק
  11. אתה יכול לכלול פה את אפקט הריבית דריבית בקצרה?
    הרי בשיעור ראשון בכלכלה כשפורסים את הסכום מבצעים זאת כך שכל הקרן מוחזרת בסוף התקופה.
    לפי טענה זו אי אפשר להתעלם מאפקט הריבית על הקרן.
    פשוט הייתי רוצה לדעת כמה מהקרן הם גונבים בפועל?
    אי אפשר לגשת עם זה לבג"ץ? לפחות בשביל ההד הציבורי...

    השבמחק
    תשובות
    1. לכל היותר בשביל ההד הציבורי.
      לך לבג"צ, יעשו ממך קציצות.
      ממך ומעוד מיליוני טמבלים שחושבים שבמבט אחד הם מצאו טעויות שאלפי מומחים לכלכלה חוקרים במשך שנים!

      אני גם חושב שיש בעיה - אבל אין פגם בחישובים וההסדרים המוצגים בכתבה הנ"ל.
      הבעיה היא שכמויות הכסף האלה מנתבות את כל הכלכלה - בריכוזיות מפחידה.
      טייקון שולט בעסקים ענקיים ומשתק כל עסק קטן שמנסה להתחרות בו.
      הכיצד? הוא שולט גם על חברת ביטוח ענקית (ו/או בנק), שמממנת את עסקיו ודואגת לסגור את הברז לכל האחרים.

      מחק
  12. העתקתי את תגובתי מהפייסבוק לכאן



    אכן ניתוח דיי מדוייק

    משנת 2008 בערך לעצמאים כמוני אין שום סיבה הגיונית לחסוך לפנסיה דרך המוסדיים הרגילים כי ממילא אין לנו הפרשות מעביד

    נותרו לנו שתי אופציות , האחת היא לא לחסוך ולוותר על הטבות המס , או לקנות דירה , כי ממילא המדינה נותנת עדיפות מיסויית לדיור

    ב2008 להערכתי היה מאוד משתלם לקנות דירה , היום זה סיכון

    ויש אופציה נוספת וזו חשבון גמל אישי , זה קיים בארץ בכמה חברות כמו מייטב אבל בניגוד לשאר העולם , הפלטפורמה יקרה

    כלומר כדיי שאוכל לנהל את כספי פטור ממס אני צריך לשלם למייטב על החשבון 0.7-1 אחוז שנתי דמי ניהול שזה המון

    עמלות קניה/מכירה בחשבון הנ"ל זולות מאוד ,יש לציין

    אישית בחרתי לקנות דירה ב 2008 + משכנתא קטנה צמודה לפריים

    עד היום זו השקעה שהוכיחה עצמה

    השבמחק
    תשובות
    1. אז כדאי מאוד שתהפוך את המשכנתא הזאת לקבועה, כי הריבית בשפל ולך תדע כמה זמו תישאר ככה

      מחק
    2. להערכתי הרבית תשאר בשפל לפחות עוד 2-3 שנים אם לא יותר

      כרגע התשלום על הריבית הוא סביב 2 אחוז ואילו ריבית קבועה לא צמודה זה סביב 4 ( אם זה ל 10 שנים ) , אני לא רואה סיבה מהותית לשנות את הריבית על המשכנתא בשנתיים הקרובות

      מחק
  13. אני לא הבנתי את הדוגמא: מצד אחד הפנסיונר נקבל 5000 שקל בחודש מתוך המיליון שהוא צבר. מצוין בכתוב שקרן הפנסיה משקיעה את זה ומשיגה תשואה של 3333 לחודש. מן ההגיון שהפנסיונר יקבל 8333 בחודש! כמובן, סכום הקרן קטן עם הזמן ולכן ה 3333 יקטן גם הוא, אבל בכל מקרה זה לא יהיה קרוב ל 1667...

    השבמחק
    תשובות
    1. המבוטח מקבל 5000 ש"ח לא 1667. 1667 זה החלק שקרן הפנסיה מוציאה .תוסיף לזה 3333 ש"ח תשואה שהיא מקבלת על הקרן.
      למה לא 8333? זאת הבעיה. קרן הפנסיה נותנת למבוטח את מה שהיא מחויבת לו בחוק שזה 5000. כל השאר נשאר אצלה ואפילו אף יותר מזה -במציאות עם מקדם קצבה גבוה יותר ,עם תשואה גבוהה יותר ו/או תוחלת חיים נמוכה יותר של המבוטח יתכן שכל הקרן (100% מהקרן) תשאר אצל קרן הפנסיה.

      מחק
  14. משהו פה לא מסתדר לי. לא אומרים כל הזמן שהפנסיות בגרעונות ענק? אשמח להסבר.

    השבמחק
  15. ערן זה לא עובר לשארים?
    ראה בגוגל 'פנסיה ירושה'
    בתוצאה השניה יש כתבה מynet (אני לא מצליח להדביק כתובת בסלולר)

    השבמחק
  16. ערן שלום

    אני מעוניין לרכוש זהב פיזי. אתה יודע האם זה אפשרי בישראל ?
    אם כן, מהיכן ניתן לקנות זהב (מטילים, מטבעות וכו') ?
    אם לא, האם ניתן לייבא זהב מחו"ל ?

    השבמחק
    תשובות
    1. SPAM!
      מחקו אותו לפני שתסתבכו עם החוק.

      מחק
  17. הפתרון פשוט: אחרי שמישהו יוצא לפנסיה, אין שום מקום להמשיך לסכן את הכסף שלו - אפילו לא באפיק עם סיכון נמוך כמו אג"ח ממשלתי. ביום היציאה לפנסיה כל הכסף צריך להיסגר באיזו קופה בצד והתנועה היחידה שלו צריכה להיות העברות לפנסיונר.

    השבמחק
  18. יעקוב מירון28 במאי 2013 בשעה 12:49

    מאמר טוב אם כי מאוד מתומצת אבל בשורה תחתונה המסר ברור מדינת ישראל העניקה רשיון למיעוט מובחר של מקורבים למימסד לשדוד את אזרחי המדינה באופן "חוקי"...הציבור בגדול לא כל כך מטומטם רוב האנשים מבינים שזה המצב ובכל הזדמנות שניתנת להם מושכים את כספי החיסכון ומשקיעים אותו לרוב בנדל"ן או בהשכלה של ילדיהם מיעוט אחר משלם עם כספי החיסכון חובות לוחצים..הבעיה שהמדינה יצרה חוקים שלא מאפשרים בקלות למשוך את כספי החיסכון ולרוב הדבר כרוך בתשלום מס למדינה והוא גבוהה מאוד כ35% על הרווח המצטבר כמדומני..בקיצור ברור לכולנו שיש ניגוד אינטרסים בין החוסכים לפנסיה לבין חברות השקעה למיניהם והכל נעשה תוך הסכמה מצד רגולטורים ממשלתיים אשר עם פרישתם מתפקיד זה מוצאים את עצמם מועסקים בהמשך על ידי אותן חברות קרי מוסדיים בנקים וחברות הביטוח..אני די פסימי לגבי העתיד הכלכלה כאן עשויה להכנס לכאוס ולמומנטום הרסני כתוצאה מאובדן אמון מצד אזרחי המדינה הדבר הזה יפגע בכולנו ודי קשה כדאי להזהר..

    השבמחק
    תשובות
    1. ניתוח טוב.
      תודה.
      יונש

      מחק
    2. יעקוב מירון,
      אם ממילא תשלומי הפנסיה ממוסים, מה ההבדל אם כל הסכום ימוסה בפעם אחת?

      עמית.

      מחק
    3. ההבדל הוא בגובה המס.
      תשלום של 5000 ש"ח בחודש מהקרן יחוייב במס של אחוזים בודדים בעוד משיכת כל הסכום תחוייב ב35%

      מחק
  19. האם ניתן לפני היציאה לפנסיה למשוך את כל הכספים? אם כן ניתן לקנות במיליון שח דירה להשקעה. לקבל עליה שכירות של נניח 300 והקרן - הדירה נשארת בבעלותך. ניתן לממש אותה או להוריש אותה.

    השבמחק
    תשובות
    1. ניתן למשוך את כל הכסף בתשלום 35% מס.

      מחק
  20. את הקרן כן ניתו להוריש. יש ביטוח שארים

    השבמחק
    תשובות
    1. עד כמה שידוע לי ביטוח שארים זה קצבתי ולא הקרן

      מחק